Hypotéka alebo platenie nájmu – čo sa oplatí viac

Ak povieme, že kúpa bytu či domu patrí medzi najdôležitejšie a najzávažnejšie rozhodnutia v doterajšom živote, určite nepreháňame. V hre je skutočne vysoká sumu peňazí, a to tak v prípade nájmu, ako aj hypotéky. Čo sa teda oplatí viac?

---

Obsah článku

---

Najčastejším argumentom v prospech hypotéky je fakt, že platiť bude človek naďalej, ibaže nie nájomcovi. Je však naozaj pripravený zadlžiť sa na niekoľko desiatok rokov?

Ak áno, kúpa vlastného bývania určite prichádza do úvahy. Toto rozhodnutie by však človek nemal urobiť z večera na ráno, prípadne len po analýze evidentných a každému známych negatív podnájmu. Zvážiť by mal totiž aj iné, možno menej ošúchané plusy a mínusy vlastného a prenajatého bytu. 

Hypotéka alebo nájom?

Otázka, ktorá behá po rozume pravdepodobne každému mladému človeku. Čo je lepšie? Dá sa to vôbec takto jednoducho posúdiť? Obe alternatívy majú svoje kladné a záporné stránky, ktoré sa pokúsime čo najkomplexnejšie zhrnúť.

Pravda je totiž taká, že každému vyhovuje niečo iné – zatiaľ čo niekto potrebuje vo svojom živote stabilitu, inému sa žiada pocit večnej slobody a možnosti kedykoľvek zodvihnúť kotvy.

Práve z tohto dôvodu nie je možné jednoznačne posúdiť, či je lepší podnájom alebo kúpa vlastného bytu. Na základe nami poskytnutých plusov a mínusov si však možno vytvoriť vlastnú tabuľku, na základe ktorej si človek bude môcť na v nadpise uvedenú otázku odpovedať o niečo jednoduchšie.

Výhody nájmu

V prenajatom byte bývajú väčšinou študenti, prípadne čerství absolventi vysokých škôl bez záväzkov a rodín. Dôvod? Práve tieto skupiny ľudí ešte úplne nevedia, kde skončia, či sa nepresťahujú do úplne nového mesta či krajiny. Ešte stále nemajú dobre platenú prácu, preto je premýšľanie nad hypotékou v tomto prípade úplne bezpredmetné.

To však samozrejme neznamená, že akonáhle má niekto stabilnú prácu či rodinu, musí kúpiť vlastný byt. Trend investovania do nehnuteľností nie je v ostatných európskych krajinách taký výrazný ako u nás, preto ak človek uváži, že radšej bude platiť nájom než splácať hypotéku, nemal by sa nechať odradiť spoločenským aspektom a stáť si pevne za svojím rozhodnutím.

Prispôsobovať sa totiž väčšine (napriek objektívnym, jasným a racionálnym dôvodom, ktoré sú proti hypotéke) je nezmyselné a úplne zbytočné.

Nižšia cena

Ak by niekto tvrdil, že platiť nájomné je rovnako finančne náročné ako splácať hypotéku, treba vedieť, že tomu nie je úplne tak. Splátka hypotéky sa síce na prvý pohľad môže javiť dokonca nižšia, nie je v nej však započítaná cena energií. Preto si k nej treba prirátať ešte približne 150 eur za energie a správu.

Často používaná veta “nebudem platiť cudziemu, ak môžem splácať svoje” je za týchto okolností takisto mierne pritiahnutá za vlasy, keďže v nájomnom bývajú zahrnuté aj energie, ktoré osoba spotrebovala, údržba bytu, daň, či občasné opravy a iné investície tak, aby žila komfortne a dôstojne.

Menej starostí

Ako sme už načrtli v predchádzajúcom bode – o opravy, údržbu bytu, platenie dane, poistného, či iné výdavky sa skrátka človek nestará. Znáša ich prenajímateľ. Práve preto nie je nájomné suma vyhodená do vzduchu, ako sa často vravieva.

Navyše, nemusí sa dívať na to, v akej je byt štvrti, na ktorú svetovú stranu je orientovaný, prípadne zohľadňovať počet izieb alebo iné faktory, ktoré ho pri samotnej kúpe zaujímať už rozhodne budú. Výber prenajatého bytu môže byť v podstate zábava, jediné kritérium je dobrá cena a to, aby mal blízko do školy alebo práce.

Ak je pri bývaní v prenajatom byte jeho jedinou starosťou to, že sa jedného dňa prenajímateľ rozhodne vyhodiť ho, môže túto obavu hodiť za hlavu. Nájomná zmluva sa zväčša podpisuje na niekoľko rokov dopredu a ak si ju človek pred podpisom dostatočne naštudoval, môže aj naďalej spávať úplne pokojne – takmer ako vo svojom.

Výhody hypotéky

Najčastejšie skloňovanou výhodou hypotéky je práve vlastníctvo nehnuteľnosti. Človek nemusí mať neustále pocit, že býva v cudzom byte, môže si ho zrekonštruovať a upravovať podľa toho, akomu to bude vyhovovať.

Argument týkajúci sa toho, že vlastná nehnuteľnosť je ako guľa na nohe nie je úplne na mieste, keďže aj takýto byt môže prenajať a nájsť si iné, vhodnejšie bývanie.

Takisto v prípade, že hypotéku nebude vládať splácať, existujú aj iné riešenia, ako automatická strata strechy nad hlavou. Banku napríklad možno požiadať o dočasný odklad splátok, prípadne spoločne nájsť iné, čo najmenej invazívne riešenie.

Ide o investíciu

Napriek tomu, že mladí ľudia len veľmi zriedkavo investujú svoje peniaze do, povedzme, akcií alebo cenných papierov, investovať do bytu či domu sa každému javí ako skvelý nápad. 

Predpokladá sa síce, že cena nehnuteľností v horizonte najbližších rokov neklesne, je to však naozaj pravda? Človek musí zohľadniť opotrebovanie bytu, no tiež prípadnú problémovosť alebo celkový úpadok lokality či nepríjemné susedstvo. Kto je môj sused by mala byť otázka každého, kto sa rozhodne pre investíciu do nehnuteľnosti.

Na druhej strane sa však pokojne môže stať, že sa zo štvrti stane žiadaná lokalita, vyrastie v nej mnoho reštaurácií, príjemných kaviarní a škôlok, čo bude mať za následok zvýšenie hodnoty bytu. Túto situáciu možno využiť, predať ho s niekoľkotisícovým ziskom a kúpiť si nový, väčší byt v lepšej lokalite.

Alebo sa jednoducho uspokojiť s pocitom, že osoba býva v skvelej štvrti a v byte, ktorého hodnota každým dňom rastie.

Zabezpečenie do dôchodkového veku

Napriek tomu, že v dnešnej dobe sa presadzuje skôr model žitia “zo dňa na deň”, nemali by sme byť krátkozrakí a nezmyselne utrácať za dovolenky či drahú elektroniku. Zamyslime sa nad tým, čo sa s nami bude diať na staré kolená. Chceme sa naozaj spoliehať na pomoc zo strany vnúčat alebo štátu?

Ak si vezmeme hypotéku a budeme ju splácať hoci 30 rokov, v dôchodku bude nehnuteľnosť už len a len naša. To znamená, že nebudeme musieť platiť nájomné, ktoré si síce môžeme dovoliť z aktuálneho platu, z dôchodku by nám naň však vyjsť nemuselo.

Nebudem platiť cudziemu, radšej si začnem hneď splácať svoje

Zdá sa, že z finančného hľadiska sa viac oplatí investovať do staršieho bytu, ktorý si postupne človek prerobí. Ak však túži po byte v novostavbe, najskôr sa musí uistiť, že si ho skutočne môže dovoliť.

Aj nájom však so sebou prináša niekoľko výhod. V jeho prospech jednoznačne hovorí menšia zodpovednosť, menej starostí a o niečo nižšie náklady. Naozaj sa však takéto pohodlie vyrovná samotnému vlastníctvu?