Investovanie – kde výhodne zhodnotiť peniaze

Má niekto určitý obnos peňazí a premýšľa o tom, kam ich vložiť alebo ako ich výhodne zhodnotiť? Existuje viacero možností – uloženie v banke bežnom účte, uloženie na termínovanom vklade, využitie sporiacich účtov alebo investovanie. To je síce spojené s určitou mierou rizika, ale zároveň aj s veľmi zaujímavým výnosom.

---

Obsah článku

---

Poďme sa pozrieť detailnejšie, čo znamená každá z vyššie uvedených možností, aké má výhody, aké nevýhody a ktorá je najlepšia:

Sporiace účty

Pod pojmom sporiace účty banky ponúkajú špeciálne typy bankových účtov, ktoré slúžia nielen na jednorazové uloženie peňazí, ale predovšetkým na dlhodobé sporenie. Spravidla je možné použiť peniaze zo sporiaceho účtu kedykoľvek a banky bežne ponúkajú jeden bezplatný výber alebo prevod mesačne z účtu.

Tieto účty sú bez výpovednej lehoty, čiže nemusíme banke vopred oznamovať, že si chceme nejaké peniaze vybrať. Na druhú stranu, je našou povinnosťou vkladať na tieto účty mesačne aspoň určitú sumu, spravidla od 7 € vyššie. 

Ide teda doslova o pravidelné sporenie, pričom nasporená suma na účte je zhodnocovaná úrokom a to buď raz denne podľa aktuálneho zostatku, alebo raz za mesiac.:

Výhody:

• možnosť kedykoľvek vybrať peniaze bez výpovednej lehoty
• časovo neobmedzené sporenie bez minimálneho aj maximálneho intervalu

Najčastejšie sa úroky pohybujú od 0,5 % do 1 % p.a. Niektoré banky môžu ponúknuť aj vyšší akciový úrok, ktorým sa bude úročiť aktuálny zostatok napríklad do výšky 5 000 €

Nevýhody:

• stále pomerne nízky úrok
• obvykle je viac výberov mesačne spoplatnených, čo môže spôsobiť prakticky zmazanie akéhokoľvek zhodnotenia kvôli poplatkom

Sporiace účty nám prinesú doslova len zopár drobných, oplatí sa ich využiť len na odloženie určitej čiastky bokom. Na zhodnocovanie peňazí to však nie je najlepší nástroj.

Termínované vklady

Táto možnosť je pre väčšinu Slovákov stále najlákavejšia. Termínované vklady majú u nás dlhú tradíciu a to najmä vďaka kombinácii istoty a vyššej miery zhodnotenia.

Bohužiaľ, vzhľadom na aktuálnu situáciu na finančných trhoch treba povedať, že momentálne je jedinou istotou len garancia štátu, že z istiny nestratíme nič bez ohľadu na to, ako banka peniaze použije. Celý vklad totiž spadá pod Zákon o ochrane bankových vkladov.

Termínované vklady fungujú veľmi jednoducho – vložíme peniaze do banky na určitú dobu, pričom po jej skončení sa nám banka zaväzuje vyplatiť nielen vložené peniaze, ale aj výnos z nich a to na základe vopred známej úrokovej sadzby. Tento úrok banka garantuje, rovnako ako aj fakt, že celý vklad vyplatí v plnej výške naspäť.

Najčastejšie je potrebné peniaze na termínovanom vklade uložiť aspoň na 1 mesiac, vklady bez akejkoľvek viazanosti už banky väčšinou nemajú v ponuke.

Väčšina ľudí si ukladá peniaze týmto spôsobom na rok, niektorí aj na dva alebo viac rokov, pretože banky uplatňujú väčšinou pravidlo, že čím dlhšie peniaze necháme na termínovanom vklade, tým vyšší bude ročný úrok.

Výhody:

• máte istotu, že všetky vložené peniaze sa vám vrátia aj s úrokom navyše
• viete vopred, o koľko sa finančné prostriedky na vklade zhodnotia

Aktuálne sa pohybujú úroky pri termínovaných vkladoch na 1 rok od 0,1 % ročne do 0,9 % ročne.

Nevýhody:

• aktuálne je zhodnotenie veľmi nízke a väčšinou hlboko pod 1 % p.a.
• pri predčasnom výbere platíte poplatok alebo stratíte časť úroku, prípadne aj celý úrok

Termínované vklady mohli v minulosti zarobiť naozaj slušné peniaze, pričom bežné úroky ešte niekoľko rokov dozadu boli aj okolo 3 % za rok. Aktuálne sú ale úrokové sadzby v bankách na minimách a preto ten, kto chce reálne peniaze zhodnotiť, bude z termínovaných vkladov sklamaný.

Investovanie

Poslednou, ale určite najvýnosnejšou možnosťou je investovanie. Človek nemusí byť samozrejme žiaden „Vlk z Wallstreet“, aby mohol zarobiť ako investor – stačí sa len správne rozhodnúť, do akého fondu svoje peniaze investuje.

U nás pôsobia v princípe dve druhy investičných spoločností a to sú buď banky alebo súkromné investičné firmy, ktoré sa zameriavajú čisto len na investovanie.

Pre bežného spotrebiteľa je najjednoduchšie investovanie prostredníctvom banky. Takmer každá banka, ktorá sa zameriava na služby pre širokú verejnosť, ponúka možnosť investovať peniaze do rôznych druhov fondov.

Ide napríklad o fondy zamerané na rôzne komodity, cenné papiere, dlhopisy štátov alebo známych súkromných spoločností, prípadne aj na akcie, (napríklad NVIDIA akcie) a investovanie na burze.

Na rozdiel od predošlých spôsobov treba hneď na úvod povedať, že investovanie prináša so sebou aj riziko a stopercentnú garanciu výnosu v tomto prípade nedostaneme od nikoho.

Môžeme si ale vybrať rôzne druhy fondov – ak niekto uprednostňuje vyšší výnos, vyberie si fond s vyšším rizikom, ak mu stačí menšie úročenie, zvolí si fond s nižším rizikom. Pre dlhodobé investovanie sa hodia aj rizikovejšie fondy, pre krátkodobé je lepšie zvoliť konzervatívne.

Výhody:

• najvýhodnejší spôsob s najvyšším výnosom
• prakticky kedykoľvek si môžete peniaze vybrať alebo vložiť ďalšie

Tu závisí naozaj od toho, do čoho človek investuje, ale priemerne sa výnosy pohybujú okolo 5 % p.a. Konzervatívnejšie fondy majú obvykle výnos okolo 3 až 5 % ročne. Rizikovejšie môžu mať výnos aj 10 % ročne, avšak treba rátať, že takýto výnos získate až pri dlhodobom investovaní napríklad na 5 alebo viac rokov a počas tohto obdobia sa môžu vyskytnúť veľké výkyvy

Nevýhody:

• žiadna garancia ani istota výnosu alebo vrátenia plnej výšky vložených peňazí
• v niektorých prípadoch môžu požadovať banky alebo finančné spoločnosti poplatky za vklady, výbery a iné operácie

Človek nemusí byť vôbec finančný žralok, aby mohol aj on výhodne investovať a zistiť, ako rýchlo zarobiť peniaze.

Aké je odporúčanie?

V princípe platí, že každá z vyššie uvedených alternatív je vhodná pre iný typ človeka. Ak chce mať úplnú istotu, zvolí si buď termínovaný vklad alebo sporiaci účet – podľa toho, či chce peniaze vložiť jednorazovo alebo chce prikladať určitú sumu pravidelne.

V prípade, že mu ide o relevantný výnos, odporúčame ísť do investovania do bankových fondov. Tu si zváži mieru rizika a výnosu a snaží sa zvoliť ideálny pomer.