Ako získať lacnejšiu hypotéku

Pri kúpe nového bývania, bytu či domu, mnohým naskakujú vrásky na tvári. Spájajú sa s ňou mnohé starosti a pre mnohých môže byť problém vybrať si tú správnu. Predsa len, je to záväzok na dlhé roky života. Ako si vybrať najlacnejšiu hypotéku?

---

Obsah článku

---

V angličtine sa hypotekárnemu úveru hovorí mortgage. Tento výraz pochádza z francúzskych slov „motr“ a „gage“ čo v doslovnom preklade znamená – doživotný záväzok.

Každý rozumný spotrebiteľ by si mal byť pred uzatvorením takéhoto doživotného záväzku úplne istý správnym výberom spoločnosti a aj správnym nastavením podmienok čerpania hypotekárneho úveru.

Určite by mal dodržať isté pravidlá, ktoré mu môžu pomôcť k správnemu výberu, a čo viac , mohli by spotrebiteľovi pomôcť získať aj lepšie podmienky a tým zlacnieť samotnú hypotéku.

Neponáhľajme sa

Pri vybavovaní hypotéky určite netreba nič urýchliť. Namiesto reklamných ťahákov ponúkajúcich vybavenie hypotéky do 24 hodín sa treba spoľahnúť na staré známe príslovie: „práca chvatná málo platná“.

Ak by to aj náhodou práve v tomto prípade nebola zmluva na celý život, určite to nebude zmluva na krátke obdobie. Nepristúpme okamžite na ponuku hneď v prvej banke len preto, že v banke máme vedený účet a že sme klientom banky už dlhé obdobie.

Treba si prejsť všetky možné, na trhu dostupné ponuky a poriadne si preštudovať podmienky, ktoré jednotlivé banky ponúkajú. Ak náhodou niečomu celkom nerozumieme, dajme si načas a nechajme si všetko podrobne vysvetliť.

Ak sa náhodou niekto ocitne v situácii, že pracovník banky mu nie je ochotný venovať svoj čas, určite sa treba obrátiť na inú banku, alebo aspoň na inú pobočku.

Ak si vyberieme konkrétnu banku, skúsme sa o tom istom produkte informovať vo viacerých pobočkách

Prešli sme si už ponuky viacerých spoločností a jedna z nich sa nám zapáčila viac ako ostatné. Neuspokojme sa ani v tomto prípade hneď s touto ponukou a pokúsme sa informácie ohľadom tejto ponuky preveriť aj vo viacerých pobočkách tej istej banky.

Každá pobočka sa pri schvaľovaní hypotekárnych úverov riadi individuálne, preto ak aj tu vykonáme určitý prieskum, je veľká šanca, že sa nám podarí nájsť výhodnejšiu ponuku.

Vypočujme si rady okolia, no všetko si preverme

Nespoliehajme sa na to, čo nám hovoria známi, kolegovia v práci, alebo naši priatelia. Môžu nám odporučiť ponuku, ktorú dostali oni a je pre nich výhodná, no my môžeme získať, či už v inej, alebo aj v tej istej banke, výhodnejšie podmienky.

V prípade, že si nie sme úplne istí, určite sa pri výbere hypotéky obráťme na pomoc odborníka. No aj v tomto prípade buďme opatrný, pretože niektorí sprostredkovatelia uprednostňujú banky, v ktorých majú najväčšiu províziu a nie tie, ktoré by mohli byť najvýhodnejšie práve pre nás.

Pri komunikácii s bankou sa snažme predložiť tie najlepšie informácie

Netreba to brať ako navádzanie na podvod, no pri predkladaní pre banku potrebných informácii sa snažme poskytnúť tie, na ktorých máme vysoké príjmy a minimálne výdavky. Jednou z najdôležitejších informácii pri rozhodovaní o udelení úveru je pre banku najmä bonita klienta.

V závislosti od tejto informácie je banka schopná poskytnúť lepšie, ale bohužiaľ aj horšie podmienky pri čerpaní úveru. V prípade, že máme možnosti vykázať vyšší príjem, ak sme napríklad živnostník, určite nám to pri vyjednávaní lepších podmienok pomôže. Takisto výraznú pomoc môže poskytnúť zníženie bežných výdajov.

Zistime si, aké sú možnosti v oblasti štátnej podpory

Aj keď táto časť bude pre niektorých úplne nedosiahnuteľná, najmä preto, že nespadajú do niektorej z vekových kategórií, na ktoré sa štátna podpora vzťahuje, určite si zistime všetky možnosti príspevkov, ktoré môžeme od štátu dostať. Jednou z najznámejších možností je získanie štátom podporovaného úveru pre mladých.

Ak vďaka veku patríme do tejto kategórie, informujeme sa o tejto možnosti, pretože príspevky od štátu môžu výrazne znížiť výšku splátky hypotéky.

Dôkladne si preštudujme všetky ponúkané možnosti fixácie

Fixácia na krátke obdobie hypotéku zlacní a fixácia na dlhé obdobie úver zase naopak zdraží. Sami si uvážme, akú máme predstavu o budúcnosti a nakoľko sa nám aká dĺžka fixácie oplatí. V prípade, že budú do budúcnosti rásť úrokové miery je fixácia na krátke obdobie nevýhodná.

V prípade klesania úrokových mier je zase nevýhodná fixácia na dlhé obdobie, kedy musíme akceptovať výšku úroku v čase uzatvorenia zmluvy aj napriek tomu, že všade naokolo vidíme ponuky od iných bánk ponúkajúcich úrok výrazne nižší.

Výšku úrokov do budúcnosti nevie predpovedať nikto, preto najideálnejšia bude asi predsa len zlatá stredná cesta.

Preskúmajme možnosti a zvoľme vhodné poistenie úveru

Poistenie hypotéky má výrazný vplyv na výšku splátky. Banka pri poskytnutí úveru potrebuje určitú záruku, že budeme schopný poskytnutú hypotéku splácať. Keďže nikto nie je schopný predpovedať budúcnosť, určitú záruku našej solventnosti banka získa najmä poistením úveru.

Takéto poistenie vo väčšine prípadov ponúkajú samotné banky a v prípade jeho akceptovania je možnosť získať lacnejšiu hypotéku.

Nesnažme sa získať úver na 100 percent nehnuteľnosti

V mnohých prípadoch už dnes úver na financovanie 100 percent nákupu nehnuteľnosti ani nezískame a ak máme záujem o nižšie splátky a nižšie úročenie hypotekárneho úveru, pokúsme sa čo najväčšiu časť kúpy nehnuteľnosti pokryť z vlastných zdrojov.

Samozrejme, nie každý si môže pri kúpe bytu za 100 000 EUR dovoliť financovať polovicu nehnuteľnosti z vlastných zdrojov.

V prípade, že túto možnosť máme, určite budeme pre banku zaujímavejším klientom a budeme mať lepšiu vyjednávaciu pozíciu ako klient, ktorý sa snaží získať 100 percent financií pre kúpu ním zvolenej nehnuteľnosti.

Neverme reklamám a ani informáciám o štatisticky najlepších úveroch

Každoročne sa vyhlasujú rebríčky najlepších úverov poskytnutých za uplynulý rok. Všetky takéto ocenenia treba brať s rezervou, pretože sú len istým priemerom medzi poskytnutými pôžičkami.

Takisto sa nespoliehajme na ponuky, ktoré na nás kričia z reklám, pretože skutočná ponuka je vo väčšine prípadov úplne iná ako je ponuka v reklame.

Vyjednávajme

Pre banku je poskytovanie hypotekárnych úverov výnosný biznis a to len s minimálnym rizikom. Nepristupujme na všetko, čo sa nám snaží nanútiť banka. Pokúsme sa dohodnúť podmienky, ktoré sú vyhovujúce takisto pre nás.

V prípade, že bude banka odmietať komunikáciu, nemá cenu snažiť sa o hypotéku v tejto banke. Predstavme si, že podobne bude s nami banka komunikovať aj v prípade, že sa v budúcnosti vyskytnú určité problémy, ktoré bude treba riešiť.

Ako získať lacnejšiu hypotéku?

Uzatvorenie zmluvy o hypotéke je naozaj zmluva na dlhé časové obdobie. Podobne ako ani do manželského zväzku sa nepustíme s niekým, koho poznáme iba posledných 24 hodín, tak aj pri výbere hypotéky by sme si mali urobiť dostatočný prieskum. Tak, ako životný partner, aj hypotekárny úver bude po našom boku určite veľmi dlho.