Pôžička od súkromnej osoby na zmenku – recenzia

Ak niekomu chýbajú peniaze a zaujíma sa o pôžičku, v záplave úverových produktov si iste všimol aj pôžičku na zmenku (pôžička s ručením zmenkou). Ak ale človek pátral ďalej, určite sa stretol s viacerými negatívnymi skúsenosťami a ohlasmi, ktoré požičiavanie na zmenku sprevádzajú. Ide v tomto prípade o nevýhodný typ pôžičky?

---

Obsah článku

---

„Obeťou“ zmeniek sú najčastejšie ľudia, ktorí nezvládli splniť svoje záväzky – a to aj napriek tomu, že pri podpisovaní zmenky boli oboznámení s podmienkami. Horším variantom sú tí, ktorý o podmienkach a celkovej odplate za pôžičku upovedomení neboli, alebo boli iba čiastočne. Ako sa nedať nachytať podvodníkmi s pôžičkami?

Ponúkam pôžičky na zmenku bez poplatku – čo to znamená?

Zmenka je obchodovateľný cenný papier, ktorý zaväzuje zmenkového dlžníka vyplatiť jej majiteľovi uvedenú sumu v uvedenom termíne. Zmenka sa vydáva v písomnej (nie elektronickej) forme. Všetky povinnosti a náležitosti spadajú pod Zmenkový a šekový zákon č. 191/1950 Zb. 

Zákon je platný už od roku 1951, takže sa dá tvrdiť, že zmenka patrí medzi tradičný spôsob požičiavania peňazí medzi ľuďmi bez nutnosti do veci zapájať banku alebo nebankovú spoločnosť.

Zmenkou si ľudia požičiavajú medzi sebou, čo znamená, že okrem neznámej súkromnej osoby môže požičať aj priateľ, známy alebo niekto z rodiny. Zmenka je pôžička od súkromnej osoby.

Zmenka vlastne funguje ako náhrada zmluvy o pôžičke. Medzi ľuďmi totiž väčšinou nie je dostatok dôvery na to, aby si požičiavali peniaze iba „na dobré slovo“. Zmenka je záväzná a má právnu hodnotu. V prípadnom súdnom spore je relevantným dôkazom o požičaní a dohode o splatení.

Ak poskytujem súkromné pôžičky, idem do istého rizika. O takéto formy úverov totiž spravidla žiadajú ľudia s nízkou bonitou. Je to v podstate pôžička bez overovania a dokladovania príjmu.

Pôžičky od súkromných osôb – ako zmenka vyzerá a čo obsahuje?

Ak človek poskytuje súkromné pôžičky, treba dbať na náležitosti zmenky. Zmenka musí pre získanie právoplatnosti a záväznosti spĺňať nasledujúce podmienky:

• dokument musí byť jasne označený viditeľným nápisom zmenka – výraz zmenka musí byť uvedený aj v texte a nie iba v nadpise alebo záhlaví
• požičaná suma musí byť jasne čitateľná – suma môže byť uvedená zároveň slovom aj číslom, hodnoty sa však musia zhodovať (v inom prípade je platná vždy nižšia suma)
• suma môže byť uvedená výhradne v jednej mene
• zmenka musí obsahovať jasne uvedený termín splatnosti – dátum môže byť iba jeden
• presne uvedené musí byť aj miesto splatenia
• pokiaľ budú peniaze vyplatené inej osobe, než dlžníkovi, táto osoba musí byť v zmenke uvedená
• záver zmenky obsahuje miesto a čas jej vystavenia spoločne s podpismi dlžníka a veriteľa

Aké sú výhody pôžičky na zmenku?

• aj bez doloženia príjmu – ručí sa nehnuteľnosťou, niektorým postačuje čestné prehlásenie o príjme
• bez dokazovania účelu – poskytnem úver na čokoľvek
• bez nahliadania do registrov neplatičov – fyzická osoba do registra nahliadnuť ani nemôže
• bez veľkého dokladovania a administratívy

Pôžičky na zmenku však majú aj svoje nevýhody. Medzi nich patrí:

• zvyčajne so založením nehnuteľnosti – teda pôžičky na zmenku bez poplatku, ale so zábezpekou
• vysoký výskyt podvodníkov
• zmenka je prenosná
• v prípade nesplatenia okamžitá exekúcia

Je teda na zvážení jednotlivca, či sa rozhodne pre pôžičku na zmenku, alebo radšej uprednostní iný typ pôžičky.

Poskytujem súkromné pôžičky – postup pri požičiavaní na zmenku

Zmenka musí mať písomnú formu. Existujú rôzne predtlačené šablóny a vzory zmeniek, avšak právny význam pri zachovaní podmienok nadobudne aj ručne písaná zmenka na obyčajnom papieri.

Ak zmenku podpíšu obe zúčastnené strany, mení sa na záväznú zmluvu o pôžičke a splatení. V tomto momente môže byť veriteľ (poskytovateľ) v kľude. Má istotu buď v splatení dlhu alebo v získaní predmetu ručenia.

Ak človek natrafí na inzerát typu „Ponúkam pôžičky na zmenku bez poplatku“, treba si dať pozor. Prijímať poplatok pred poskytnutím úveru nie je dovolené. Avšak úroky pri takejto pôžičke bývajú vysoké.

Väčšiu starosť má dlžník, keďže sa musí postarať o splatenie. Ak sa so splatením omešká, veriteľ môže vec postúpiť na súd. Ten preskúma všetky náležitosti zmenky, overí, či je právoplatná a ak áno, vydá zmenkový platobný rozkaz.

Dlžník musí po jeho prijatí zmenku splatiť. Ak sa cíti byť podvedený alebo je s rozkazom nespokojný, môže na súd podať námietku proti zmenkovému platobnému rozkazu. Námietka musí obsahovať odôvodnenie pre jej vznik.

Platobný rozkaz však nezaniká a stále trvá. Až súdne jednanie preukáže, či platobný rozkaz pretrvá alebo sa zruší. Ak ostane a nie je ho z čoho uhradiť, na scénu prichádza exekučný príkaz. Pred exekútorom neujde nikto. Exekučný príkaz ostáva vykonateľný aj vtedy, keď ho dlžník neprevezme.

Poskytnem úver na zmenku – na čo treba dbať?

Keď prijímem alebo poskytnem úver na zmenku, treba si dať na niekoľko vecí pozor. Vo veci originality zmenky taktiež dochádza k častým podvodom. 

• Obidve strany vždy podpisujú iba 1 originál zmenky. Právoplatnú zmenku je možné kopírovať.

Nikdy sa nepodpisuje viacero zmeniek, pretože každá originálne podpísaná zmenka je nová pôžička. Dlžník sa môže dostať do problémov, pretože bude mať ďalšiu pôžičku. V prípade veriteľa však môže ísť o podvod, ktorý má tiež svoje následky, ak sa ho podarí preukázať.

Bremeno dokazovania celého príbehu by spadalo na dlžníka. Bez peňazí a právnej pomoci by však tento spor mohol dopadnúť v jeho neprospech. Ak sa niekto rozhodne súkromne požičať peniaze od neznámej osoby alebo ak takáto osoba poskytne úver, treba byť obozretný.

• Zmenku možno predať a kúpiť – veriteľ, ktorý peniaze požičal, môže zmenku kedykoľvek predať. Razom sa tak dlhuje niekomu úplne inému. Vždy sa teda dlhuje aktuálnemu majiteľovi zmenky, nech už sa na ňu podpísal ktokoľvek.

Uvedené hodnoty sa však zmenou majiteľa nemenia. Údaje na zmenke získali platnosť pri jej podpísaní a ďalej ich nemožno meniť. Jej nový majiteľ teda nemá možnosť údaje pozmeňovať a tak sa obohacovať.

• Ďalším „obľúbeným“ postupom podvodníka je snaha podsunúť blanko zmenku. Na tento podvod naletia nepozorní, často starší alebo príliš dôverčiví ľudia.

Podvodník dá obeti vyplniť rôzne dokumenty. Častokrát ich je veľa a každý z nich treba podpísať. Medzi papiermi sa objaví blanko zmenka, ktorú obeť nevedomky podpíše. Podvodník neskôr do zmenky dopíše dlžnú čiastku, pričom človek peniaze vôbec nevidel.

Obeť môže pôžičku odmietnuť, no zmenka je už platná. Po čase príde poštou príkaz na úhradu. V takom prípade je nutné okamžite sa obrátiť na súd.

Pôžičky od súkromných osôb – je o zmenky záujem?

Prax dokazuje, že pôžičky od súkromných osôb si stále udržujú obľubu. Vďaka nim totiž prídu k peniazom aj ľudia, ktorí inde nepochodili. Najčastejšie sú to osoby, ktorým tradiční poskytovatelia z nejakého dôvodu odmietli požičať. Sú to:

• Nezamestnané osoby bez príjmu – bez preukázateľného príjmu banka pôžičku odmietne, nakoľko bez peňazí vzniká vysoké riziko nesplatenia.
• Ľudia s malým príjmom – príliš malý príjem síce môže naznačovať, že je človek schopný mesačne uhradiť aspoň malú splátku. Z toho dôvodu však získa iba malú časť z potrebnej sumy, ktorá nemusí byť vždy dostačujúca.
• Ľudia so záznamom v registri neplatičov – banky a väčšina nebankoviek nahliada pri posudzovaní žiadateľa do registrov. Ak je v niektorých zaevidovaní, pôžička vo väčšine prípadov nebude odsúhlasená.
• Ľudia s nedoplatkami na zdravotnom a sociálnom poistení – neuhrádzanie týchto odvodov dokazuje slabú splátkovú disciplínu žiadateľa, čo je opäť mínus pri jeho posúdení a poskytnutí pôžičky od súkromných osôb.
• Osoby nespĺňajúce ďalšie osobitné požiadavky poskytovateľa.

Z tohto prehľadu vidieť, že pôžičky na zmenku nedostane každý, kto si o ne požiada.

Pôžička od súkromnej osoby – v čom je zmenka riziková?

Riziko spadá najmä na ľudí, ktorí si požičiavajú akútne a bez rozmyslu. Človek často „stratí hlavu“, pokiaľ mu doba plačú hladné deti alebo mu tečie cez strechu do bytu.

• Dlžníkom sa človek stane okamžite po podpise zmluvy. Od tejto doby plynie dohodnutá lehota na splatenie, preto je dôležité zaujímať sa aj o dohodnutý termín splatnosti. Ten je ideálne dohodnúť na dobu, v ktorej si je dlžník istý prostriedkami na splatenie zmenky.
• V strese a v núdzi človek často podpíše zmenku bez rozmyslu, podmienky si neprečíta detailne a ženie sa iba za vidinou rýchleho získania peňazí. „Vytriezvenie“ prichádza v čase dohodnutého splatenia, keď má nepozorný dlžník vrátiť často prehnane vysokú odplatu.
• „Supy si už brúsia zuby.“ Áno, je to pravda. Týmto prirovnaním sa myslí na poskytovateľov, ktorí cielene požičiavajú zúfalým ľuďom so zámerom získať predmet ručenia.
• Keďže zmenky sa najčastejšie vydávajú na vyššie sumy, predmetom ručenia sa tak stáva nehnuteľnosť. Mnohí takýto „podnikavci“ už v čase vystavovania zmenky tušia, že dlžník nebude v danom čase schopný ju splatiť. Často sú to práve osoby v exekučnom konaní, bez príjmu, prípadne so zrážkami zo mzdy, pri ktorých tento predpoklad vzniká.

Práve preto si treba vždy veľmi dobre premyslieť, či sa na podmienky pristúpi. Platí, že aj niekoľkotisícová nesplatená pôžička môže dlžníka pripraviť o bývanie alebo celý majetok.

Pôžička od súkromnej osoby – kontakt

Úvery od súkromnej osoby nemusia znamenať len zmenku. Dostupné sú aj tzv. P2P pôžičky, teda pôžičky od ľudí, ktoré sa získavajú cez sprostredkovateľa.

Existuje viacero možností, ako nájsť kontakt na pôžičku od súkromnej osoby, ktorá poskytuje pôžičky:

Pôžička od súkromnej osoby – kontakt:

• Finzo – sprostredkovateľ pôžičiek od súkromných osôb a bánk. Ponúka prehľadné porovnanie ponúk a možnosť podať online žiadosť.
• 123pôžičky – špecializovaný portál zameraný na pôžičky, vrátane pôžičiek od súkromných osôb. Umožňuje vyhľadávanie ponúk podľa rôznych kritérií a kontakt na veriteľov.
• Bazoš – aj tu sa nájdu ponuky pôžičiek od súkromných osôb. Je dôležité dôkladne preveriť veriteľa pred požiadaním o pôžičku.
• Miestne noviny a inzeráty: V regionálnych novinách a na inzertných tabuliach sa niekedy objavujú ponuky pôžičiek od súkromných osôb.

Požičiavanie na zmenky je síce jedným z najstarších spôsobov požičiavania, avšak nízka kontrolovateľnosť poskytovateľov otvára dvere podvodníkom. Vždy sa musí dbať na včasné splatenie. Nikdy sa nepodpisuje viacero dokumentov a nevyhotovuje sa viacero originálov zmenky. Inak je zmenka pozitívna v tom, že vďaka nej prídu k peniazom takmer všetci.