Bankové pôžičky

Žiadosť o úver je na Slovensku bežný pojem. Slováci si prakticky denne požičiavajú peniaze alebo využívajú ďalšie úverové produkty. Zriaďujú si kreditné karty a nakupujú na splátky. Bývanie financujú hypotékami a autá nakupujú na leasing.

Na začiatku celého procesu stojí poskytovateľ pôžičky – veriteľ. Je iba na dlžníkoch, pre akého veriteľa sa rozhodnú. Nie každý však má to šťastie, že mu úver odsúhlasí banka. Práve vtedy sa obracia na nebankového poskytovateľa alebo súkromné osoby.

V dnešnom článku sa však budeme venovať práve bankovým pôžičkám. Opíšeme ich výhody a vysvetlíme podmienky, za akých nám banky požičajú. Na záver si spravíme prehľad medzi  5 aktuálne najvýhodnejšími bankovými pôžičkami.

Veľkorysé banky?

Dá sa tvrdiť, že ponuka bánk je v porovnaní s nebankovkami veľkorysejšia. Dôveryhodnému klientovi totiž požičajú viac a za menší úrok. Vzniká však otázka kto je a kto už nie je považovaný za dôveryhodného.

Celé posudzovanie je tak závislé na žiadateľovi o pôžičku. Iba on vie, či je schopný dokladovať príjem, či nie je evidovaný ako dlžník v registroch a aké sú jeho predpoklady úspešného splácania pôžičky.

TIP: Ak plánujete žiadať banku o úver, vždy najskôr posúďte svoje schopnosti sami. Na stránke každej banky nájdete podmienky pre odsúhlasenie žiadosti. Ušetríte tak čas najmä sami sebe, a zároveň pracovníkom bánk. Už doma na internete totiž viete zistiť, či Vám v danej banke požičajú alebo nie.

Maximálna výška pôžičky nemusí byť vždy rovnaká

Istotne Vám je známy výraz bonita. Je to akýsi merateľný status žiadateľa. Hodnota, ktorú banka vypočíta podľa vlastných interných pravidiel je smerodajná pre odsúhlasenie a výšku pôžičky.

Mnohí ľudia sú sklamaní. V reklamách vidia slogany typu „Pôžička až 20 000 € pre každého“ . Keď však reálne o úver požiadajú, banka im odsúhlasí napr. polovicu.

Ide o to, že maximálna čiastka je určená práve pre vysoko bonitných žiadateľov a nie každý na ňu reálne dosiahne. Ľudia sa často čudujú, že susedovi odsúhlasili viac a to aj keď zarába rovnako, ako žiadateľ.

Banka však má detailný prehľad nie len o príjmoch, ale aj výdajoch, takže zatiaľ čo jednému z 1 000 € mzdy ostane na konci mesiaca 200 €, druhému môže ostať 500 €. Druhý je teda bonitnejší a banka mu vďaka tomu dokáže požičať viac. Prvý žiadateľ sa v splácaní javí rizikovejšie.

Ak sa však prvý žiadateľ osvedčí a pôžičku splatí bez problémov, v budúcnosti mu môže byť odmenou pôžička s výhodnejšími podmienkami.

Podľa čoho ma banka bude posudzovať?

Banka vždy prihliada na viacero faktorov, podľa ktorých posudzuje žiadateľa o požičku.

• Register neplatičov – absolútne prvá „méta“, na ktorej sa banka zastaví. Ak zistí, že máte negatívny záznam, omeškané splátky alebo celé nesplatené úvery, nepožičia Vám. Drobnú šancu máte, ak bol Váš „prešľap“ naozaj zanedbateľný, ako napríklad omeškanie jednej splátky o pár dní alebo ste na splátku jednoducho zabudli a hneď ste chybu napravili. Toleranciu týchto pochybení má však každá banka inú, takže sa spýtajte priamo vo vybranej banke.
• Prvoradý je príjem – každá banka Vás bude posudzovať najmä podľa príjmu. Či ste zamestnanec alebo podnikateľ, práve príjem určí, či pôžičku dokážete splatiť. Nie vždy je nutné príjem dokladať v dokumentácii. Ak čerpáte úver v banke, v ktorej ste klientom, má prehľad o pohyboch na Vašom účte, takže dokladovanie odpadá. V inom prípade zamestnanci dokladajú výpisy z účtu za niekoľko mesiacov (6 – 12 ) alebo potvrdenie o príjme. Podnikatelia si pripravia daňové priznanie za 1 – 2 zdaňovacie obdobia.
• Ukazovateľom sú aj výdaje – výška mzdy samostatne nič neznamená. Banku zaujíma, koľko z výplaty miniete a koľko Vám ostane. Pokiaľ výplatu „vyžmýkate“ po týždni a zvyšok mesiaca živoríte, nie je to dobrou správou pre banku. Ponúkne Vám menej a s vyšším úrokom. Pôžičku Vám kvôli vysokým výdajom môže úplne zamietnuť.
• Vek, vzdelanie, profesia, deti – tieto vlastnosti a „záväzky“ banka posudzuje podľa približných tabuliek a predpokladov. Lekár zarobí viac než murár, bezdetnému človeku ostáva viac peňazí, než slobodnej mamičke 5 detí atď. Rovnako tak dôchodcovi neostáva toľko času na splatenie vysokého úveru, než 30-ročnému mladíkovi v produktívnom veku.

Niektoré banky požičiavajú aj bez potvrdení a bez toho, aby ste boli ich klientom. Vtedy je však nutné počítať s vyšším úrokom. Výška sa mení od banky k banke.

Na čo si dať pozor pri podávaní žiadosti o bankovú pôžičku

Medzi výdavky sa počíta aj výška životného minima, ktoré Vám musí ostať. K aprílu 2015 je životné minimum 198,09 €, čiže táto čiastka nie je považovaná za zdroj financií na splácanie pôžičky.

Mnohí ľudia zatajujú svoje výdavky, pretože chcú na banku zapôsobiť, že im ostáva viac peňazí. Banka si však dokáže overiť Vaše pravidelné výdavky a nemusia to byť iba splátky úverov. Overiť sa dajú platby za telefón alebo energie. Takýto drobný podvod môže byť posudzovaný veľmi prísne, preto neriskujte a priznajte výdavky pravdivo.

Ako ste na tom Vy? Ktoré podmienky spĺňate a s ktorými by ste mali problém? Boli by ste dostatočne bonitní? Ak si myslíte, že áno, neváhajte požiadať o pôžičku vo svojej banke.

TOP 5 bankových pôžičiek

V nasledujúcej tabuľke možno nájsť TOP 5 bankvových pôžičiek dostupných na súčasnom slovenskom trhu.

	Pôžička 10 000 € so splatnosťou 4 roky (48 mesiacov)
BANKA	PRODUKT	Úrok	RPMN	Splátka	Cena pôžičky
Poštová banka	Dobrá pôžička	10,90%		258 €	12 384 €
Sberbank	Spotrebný úver	7,50%	9,44%	242 €	11 629 €
ZUNO	Pôžička	9,90%		253 €	12 144 €	Najvýhodnejšia
mBank	mPôžička	9,90%	10,36%	253 €	12 151 €
VÚB banka	FlexiPôžička	11,90%	13,79%	262 €	12 816 €	Najdrahšia

Záver

Bankovú pôžičku Vám môžeme iba odporúčať. Je najvýhodnejšia a lacnejšie si požičiate snáď iba od rodiny. Zvážte preto svoje možnosti a v prípade záujmu oslovte Vašu banku. Ak Vám nedá výhodnú ponuku, oslovte niektorú z bánk v tabuľke. Prajeme čo najlepší výber a čo najrýchlejšie splatenie.