Konsolidácia a refinancovanie úverov – výhody

Každý, kto má nejakú pôžičku či úver, už určite premýšľal nad možnosťou refinancovania. Vymeniť si svoj starý dlh s vysokým úrokom za novú pôžičku s výhodnejšími podmienkami? Kto by to nechcel! O to viac, ak máte takýchto finančných záväzkov z minulosti viac.

---

Obsah článku

---

Kto si myslí, že pár desatín percent na úroku mu nestojí za tú námahu, ten sa mýli. Ušetriť sa dá už aj pri minimálnom rozdiele. O to viac, že predčasné splatenie väčšiny starých pôžičiek je bezplatné. Takáto možnosť otvára dvere k refinancovaniu alebo konsolidácii naozaj za každých okolností.

3 chyby, ktoré ľudia pri refinancovaní najčastejšie robia

Aby sa však skutočne oplatilo predčasne si splatiť svoje staré dlhy, musíte sa držať niekoľkých pravidiel. Refinancovanie nie je síce náročný proces, ale veľa ľudí sa popáli na niektorých jednoduchých a „nevynútených“ chybách. Bežný laik totiž väčšinou neprichádza do styku so všetkými „nástrahami“ pôžičiek, a preto sa veľmi ľahko pomýli.

Tu sú 3 najčastejšie chyby, ktorých sa väčšinou dlžníci dopúšťajú:

1. Podcenenie poplatku za vybavenie úveru – Ako sme už spomínali, väčšina úverov z nedávnej minulosti sa dá už splatiť bez sankcií, pokút alebo poplatkov. To však neplatí pre poskytnutie novej pôžičky. Vo väčšine prípadov síce sa poskytujú nové úvery bez poplatkov, ale rozhodne to neplatí pre všetkých. Ak budete musieť poplatok za vybavenie zaplatiť, určite s ním rátajte pri porovnaní celkového preplatenia úveru. Na prvý pohľad nízky úrok totiž „hravo prekonáte“ zarátaním úvodného poplatku.
2. Príliš dlhá splatnosť novej pôžičky – Na prvý pohľad nízka mesačná splátka môže nabádať k predĺženiu splatnosti nového úveru. Áno, zníženie mesačnej splátky za svoje finančné záväzky je jedným z cieľov konsolidácie či refinancovania, no treba vidieť aj druhú stranu mince. Vo všeobecnosti totiž platí, že čím dlhšia bude splatnosť úveru, tým väčšie je jeho preplatenie. Dávajte si na to teda pozor, aby sa vám nestalo, že po refinancovaní zaplatíte nakoniec za nový úver viac, ako za ten starý.
3. Slabé porovnanie možností je cesta do finančného pekla – Tretia najčastejšia chyba sa týka nedostatočného porovnania nových možností. Rozličné pred schválené úvery, ktoré banky doslova až nanucujú svojim klientom, nabádajú k tomu, aby ste bez rozmýšľania zobrali prvú ponuku.

Podobné je to aj v prípade reklám nebankových spoločností, ktoré sa nedajú prehliadnuť. Doprajte si čas a neponáhľajte sa príliš s tým, že akceptujete hneď prvú ponuku. Zvážte určite aj tie ostatné.

Vyberajte si len refinančné úvery! Jedným z častých omylov je, že na refinancovanie alebo konsolidáciu si dlžník vyberie bezúčelový úver. Nie vždy to je chyba, pretože záleží od podmienok tohto úveru. Spravidla ale platí, že špeciálne refinančné úvery dokážu ponúknuť výhodnejší úrok alebo dlhšiu splatnosť.

Refinancovanie úverov v banke

Refinancovanie úverov a pôžičiek v banke prebieha vo forme spotrebných úverov. To znamená, že banka vám požičia nový spotrebný úver určený na refinancovanie, ktorým vyplatíte svoje staré dlhy a po novom splácate už len tento spotrebný úver.

Na vybavenie vám stačí len preukázať vašu schopnosť úver splatiť, nemusíte sa trápiť s ručením alebo ručiteľmi. Okrem toho treba doniesť do banky aj úverové zmluvy k pôvodným pôžičkám.

Tu sú tri najzaujímavejšie ponuky bankových spotrebných úverov na refinancovanie pôžičiek:

Všeobecná úverová banka

VÚB má vo svojej ponuke pôžičku na refinancovanie vo forme spotrebného úveru, ktorá sa dá použiť na splatenie jedného aj konsolidáciu viacerých úverov rozličného typu. Vyplatiť si môžete neobmedzený počet úverov a máte možnosť navýšenia refinančnej pôžičky aj o bezúčelovú časť. Získate tak voľné peniaze na čokoľvek.

Výška úveru môže byť od 500 do 25 000 €, pričom splatnosť si môžete zvoliť na obdobie 13 až 96 mesiacov. Refinančný úver je dostupný pre klientov vo veku od 18 do 73 rokov a na jeho vybavenie treba priniesť aj úverové zmluvy tých pôžičiek, ktoré idete refinancovať.

Poštová banka

Poštová banka má vo svojom portfóliu spotrebných úverov taktiež pôžičku špeciálne určenú na refinancovanie a splatenie starých dlhov. Pod názvom Lepšia splátka sa dá požičať spotrebný úver v sume od 300 do 30 000 € so splatnosťou na 1 až 8 rokov.

Poskytnutie aj prípadné budúce predčasné splatenie pôžičky sú bez poplatkov a počas celej doby splácania banka garantuje rovnakú úrokovú sadzbu. Pre zamestnancov stačí na vybavenie len občiansky preukaz a samozrejmosťou je, že vybavenie je bez ručiteľa alebo založenia nehnuteľnosti. Aj tu si môžete zobrať nejaké peniaze navyše.

SLSP

Treťou veľmi zaujímavou ponukou je spotrebný úver na refinancovanie od Slovenskej sporiteľni. Úroková sadzba pri tomto úvere začína už pri hodnote 5,9 % p.a. a požičať sa dá minimálne od 300 €. Pôžička je tak vhodná aj na refinancovanie menších úverov.

Horná hranica úverového limitu je 30 000 €. Splatnosť refinančného spotrebného úveru si môžete zvoliť na 13 až 96 mesiacov, podľa toho, akú chcete mať mesačnú splátku.

Banka ponúka aj v tomto prípade možnosť získať finančné prostriedky navyše. Zaujímavá je aj aktuálna akcia, kde za každých 500 €, ktoré si formou starých úverov do banky prenesiete, získate ešte finančný bonus 10 €.

Konsolidácia aj cez nebankové úvery

Nebankové spoločnosti ponúkajú refinančné úvery a pôžičky na konsolidáciu v oveľa menšej miere, ako je tomu v prípade bánk. To však neznamená, že by ste mali hneď túto možnosť zavrhnúť. Najmä niektoré väčšie a známejšie nebankové subjekty majú pomerne zaujímavé podmienky a v prípade, že ste v banke nepochodili, môžete určite brať do úvahy aj refinancovanie cez nebankovky.

Tu sú aktuálne možnosti a ponuky:

Home Credit

Známa nebanková spoločnosť Home Credit ponúka na splatenie starých dlhov konsolidačnú pôžičku. Cez ňu je možné splatiť si staré pôžičky, splátkové úvery, kreditné karty aj kontokorenty až do výšky 20 000 €. Minimálna suma, ktorá sa dá požičať, je 1 000 €.

Splatnosť konsolidačnej pôžičky závisí aj od toho, koľko si požičiate. Minimálne sa dá splácať 24 mesiacov, maximálne 96 mesiacov. Vybavenie pôžičky je bez poplatku je možné si k nej dojednať poistenie výdavkov. Rovnako tak môžete v prípade podmienok počas splácania požiadať o odloženie splátok, prípadne o zmenu ich výšky.

Cetelem

Spoločnosť Cetelem pôsobila donedávna ako nebankový poskytovateľ pôžičiek, no aktuálne už má bankovú licenciu. Napriek tomu si ju väčšina ľudí asociuje stále s nebankovými úvermi a keďže sa jej ponuka v tomto smere nezmenila, zaradili sme ju do tohto prehľadu. Pôžička na splatenie úverov, ktorú Cetelem ponúka, sľubuje nižšiu splátku až o 30 %.

Jej vybavenie je bez poplatku a aj tu je možné dojednať si poistenie schopnosti splácania úveru. Okrem refinancovania je možné získať aj peniaze navyše, avšak najviac do maximálneho úverového limitu 34.000 €. Maximálna lehota splatnosti môže byť 96 mesiacov.

Silverside

Novinkou na trhu nebankových úverov je spoločnosť Silverside. Tá má vo svojej ponuke aj pôžičku na refinancovanie, ktorá umožňuje splatiť existujúce finančné záväzky a spojiť ich do jedného, výhodnejšieho, úveru. Výška pôžičky môže byť od 500 € až do 6 500 €, splatnosť v rozmedzí od 12 do 60 mesiacov.

Vybavenie úveru je veľmi jednoduché a stačia vám k tomu dva doklady totožnosti a potvrdenie o výške príjmu. Veľkou výhodou je možnosť zmeny splátkového kalendáru v budúcnosti v prípade potreby, rovnako ako aj možnosť splácania pôžičky viacerými spôsobmi.

Záverečné porovnanie parametrov

Na záver tu máme pre vás prehľadnú tabuľku vyššie uvedených bankových aj nebankových poskytovateľov refinančných a konsolidačných úverov. Za pár sekúnd si tak viete porovnať, kto vám vie požičať najviac, alebo kde si môžete maximálne znížiť splátku dlhšou lehotou splácania.

Poskytovateľ	Úverový limit	Splatnosť
	1 000 – 20 000 €	24 – 96 mesiacov
	2 000 – 34 000 €	6 – 96 mesiacov
	500 – 6 000 €	12 – 60 mesiacov
	500 – 25 000 €	13 – 36 mesiacov
	300 – 30 000 €	12 – 96 mesiacov
	300 – 30 000 €	13 – 96 mesiacov

Pred samotným refinancovaním si zvážte, či sa vám oplatí. Nepozerajte sa len na rozdiel v úrokovej sadzbe. Berte do úvahy celkovú mieru preplatenia a ďalšie náklady na poistenie alebo otvorenie účtu v novej banke.

POZOR: Ak máte hypotéku pre mladých so štátnym príspevkom a refinancovali by ste ju počas prvých 5 rokov splácania, museli by ste banke vrátiť rozdiel medzi vašou zvýhodnenou sadzbou a bežným úrokom.