Pôžička alebo spotrebný úver – recenzia

Na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že rozdiel medzi spotrebným úverom a pôžičkou nie je žiadny. Veď aj spotrebný úver poskytnutý bankou je vlastne zvyčajne nezabezpečenou pôžičkou peňazí bankou klientovi.

Pre účely porovnania v tomto článku však budeme vychádzať zo všeobecného povedomia, že banka poskytuje úvery a pôžičky poskytujú iné nebankové inštitúcie. Práve z titulu, kto peniaze poskytuje plynú aj konkrétne výhody a nevýhody, o ktorých si povieme ďalej.

Pôžičky sú zvyčajne až druhou alternatívou

V skutočnosti, keď nejaký klient potrebuje peniaze, zvyčajne začne automaticky premýšľať nad bankou. Ide sa opýtať priamo do banky alebo využije služieb finančného sprostredkovateľa.

Tu však môže nastať situácia, že sa jedná o klienta, ktorého z rôznych dôvodov banka nemôže akceptovať a takýto klient tak bezúčelový spotrebný úver nemá šancu v banke získať.

Dôvodov môže byť viacero:

  • nedostatočné príjmy
  • príliš veľa záväzkov pri iných úveroch
  • zlá úverová história
  • problémy so splácaním

V týchto prípadoch hľadá klient, ktorý peniaze skutočne potrebuje, ďalšie možnosti. A tými sú nebankové spoločnosti. Reklám o tom, aké jednoduché je získať rýchle pôžičky pred výplatou je obrovské množstvo. To, že takú pôžičku je ľahké získať je pravda, avšak je veľmi dôležité skúmať, aj za akých podmienok a za akú cenu.

Podmienky poskytnutia pôžičky sú kľúčové

Je potrebné to povedať priamo a tvrdo. O pôžičky od nebankových spoločností v absolútnej väčšine prípadov žiadajú ľudia, ktorí už nemajú inú možnosť. Zvyčajne ide o ľudí, ktorý financiám nerozumejú a preto sú ľahkou korisťou pre predajcov v týchto inštitúciách.

Netvrdíme, že všetky nebankové spoločnosti a nebankové pôžičky sú zlé. Faktom ale je, že sa jedná o podnikateľské subjekty, ktorých hlavným cieľom je dosiahnuť zisk, nie pomôcť svojim klientom.

Vyšší zisk dosiahnu, ak ponúknu menej výhodné podmienky pre klienta. A vzhľadom k typu klientov, ktorých majú nebankové subjekty, to pre nich nie je ťažké. Preto je dôležitá nasledujúca vec.

Ak zmluve nerozumiete, nechajte si ju niekým spoľahlivým vysvetliť. Ideálne niekým nestranným, komu môžete dôverovať. V zmluve o pôžičke totiž môžu byť skryté viaceré prekvapenia, ktoré v konečnom dôsledku budú znamenať navýšenie celkovej ceny pôžičky. Na čo si dať pozor pri vybavovaní pôžičky sme rozobrali v samostatnom článku.

Ak sa jedná o sumu vo výške niekoľkých tisíc eur je dobré zamyslieť sa aj nad výberom nebankovky, v ktorej budete pôžičku čerpať. Na slovenskom trhu je už dostatok subjektov, ktoré ponúkajú výhodné podmienky.

Čas a rýchlosť hovoria v prospech pôžičky

Všeobecne sa dá tvrdiť, že čas potrebný na vybavenie pôžičky je v nebankovej spoločnosti kratší, ako čas na vybavenie spotrebného úveru v banke. Nebanková spoločnosť totiž neskúma klienta a jeho schopnosť splácať tak podrobne, ako je tomu v banke. To samozrejme dĺžku vybavovačiek výrazne skracuje.

Aké teda sú výhody a nevýhody pôžičky oproti spotrebnému úveru?

Výhody:

  • rýchlejší čas vybavenia
  • menej náročné papierovačky
  • dostupnosť aj pre menej bonitných klientov
  • menej byrokracie

Nevýhody:

  • vyššie úroky ako pri spotrebných úveroch (úrok nie vždy rozhoduje)
  • ďalšie náklady, ktoré zvyšujú celkovú cenu pôžičky
  • vyššie riziká „ukrytia“ nevýhodných podmienok

Za spotrebným úverom do banky

Klient, ktorý má dostatočne príjmy a má čistý úverový register má najlepšie predpoklady na to, aby získal bankový spotrebný úver. Konkurencia medzi bankami v oblasti poskytovania spotrebných úverov je veľká a podmienky sa takisto líšia. Podobne ako u pôžičiek platí, že je vhodné investovať čas do výberu najlepšej ponuky na trhu.

Aktuálna legislatíva umožňuje bankám poskytovanie spotrebných úverov v maximálnej výške 25 000 € so splatnosťou najviac 9 rokov. Pri vyšších sumách vie už aj o jedno percento nižšia úroková sadzba znamenať ušetrenie v stovkách eur.

Vybavenie spotrebného úveru je komplikovanejšie

Proces vybavenia spotrebného úveru začína výberom banky, v ktorej budete o úver žiadať. Štandardne sa podávajú jedna až dve žiadosti, aby v prípade neakceptovania v jednej banke, alebo úpravy podmienok, bola v zálohe aj ďalšia alternatíva.

K žiadosti sa prikladajú doklady, ktoré banka k spotrebného úveru požaduje. Zvyčajne sa jedná hlavne o doklady, preukazujúce výšku príjmu. Podľa nich si banka overuje schopnosť klienta úver splácať a preto je schopná ponúknuť nižšie úroky, ako v prípade pôžičiek od iných subjektov.

Po podaní kompletnej žiadosti ide úver na schválenie. Doba schválenia sa opäť líši v závislosti od konkrétnej banky. Banky niekedy ponúkajú akcie, kedy čas potrebný na vybavenie je podobný ako pri pôžičke.

Požiadajte o pomoc finančného sprostredkovateľa

Pri spotrebných úveroch je dobrou voľbou spolupráca s externým finančným sprostredkovateľom. Okrem výberu najvýhodnejšej ponuky, pomáha sprostredkovateľ aj s vyplnením, kompletizovaním a doručením žiadosti o úver. Klient tak prichádza do banky až pri podpise úverových zmlúv. Viac informácií nájdete v článku o vybavovaní úverov cez finančného sprostredkovateľa.

Výhody a nevýhody spotrebného úveru

Výhody:

  • transparentnejšie podmienky oproti pôžičkám
  • nižšie náklady a celkové preplatenie úveru
  • možnosť zabaliť viacero úverov a pôžičiek do jedného refinančného úveru

Nevýhody:

  • dlhší čas vybavovania úveru
  • banky pozornejšie preverujú svojich klientov
  • vyššia miera byrokracie

A čo na záver?

Pôžičky a spotrebné úvery majú svoje pre a proti. Musíme však jednoznačne povedať, že ak klient peniaze potrebuje a banka je ochotná poskytnúť úver, nemá nad možnosťou požičania si od nebankovky ani dôvod premýšľať.

Výhody sú jednoznačne na strane spotrebných úverov. Samozrejme nie každý tú možnosť má a v určitých životných situáciách je aj pôžička od nebankovej spoločnosti to najlepšie riešenie. V každom prípade dodržujte naše zásady a odporúčania.

© 2024 KD.sk | Nakódoval Leoš Lang