Pôžičky pre nezamestnaných bez ručenia

Strata zamestnania dnes nie je vôbec neobvyklá záležitosť. Každý, kto sa v takejto situácii aspoň raz ocitol, určite vie, že síce prišiel o prácu a príjem z nej plynúci, no každomesačné výdavky mu zostali. Nech sú už dôvody akékoľvek, aj človek, ktorý je momentálne bez príjmu sa môže dostať do situácie, kedy je pre neho nevyhnutné požičať si peniaze.

---

Obsah článku

---

Je nutné rozlišovať aj  medzi samotnými nezamestnanými. Patria sem skupiny ľudí, ktoré môžu mať drobný príjem – poberajú dôchodok, sú na materskej dovolenke, poberajú rodičovský príspevok alebo sa starajú o člena rodiny a poberajú opatrovateľský príspevok. Ako vybaviť opatrovateľský príspevok na rodiča?

Keď nechcete ručiť, musíte aspoň vedieť dokázať, že dokážete svoj úver splácať.Vždy záleží na konkrétnej situácii, no pôžičky pre nezamestnaných bez ručenia existujú, lepšie povedané, aj nezamestnaný si môže požičať bez ručenia.

I keď v produktovej ponuke finančných domov úvery pod takýmto názvom budete len ťažko hľadať. Pri takýchto kritériách sa nebude samozrejme jednať o veľkú sumu.

V zásade platí, že predtým, než vám niekto požičia čo i len 1 €, tak si vás poriadne preverí a čím vyššiu sumu žiadate, tým to preverovanie a dokladovanie, prípadne až ručenie, bude dôslednejšie.

Niektoré úvery bez ručenia, či už ručiteľom, spoludlžníkom alebo nehnuteľnosťou, jednoducho nedostanete. Rovnako ale platí, čím menej ručenia, tým vyšší úrok a celková ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), ktorá okrem úroku zahŕňa aj ďalšie náklady, ktoré musí dlžník splatiť.

Ak nemáte bohatých rodinných príslušníkov či priateľov, ktorí vám požičajú, ostávajú vám tri cesty, po ktorých sa môžete vydať. Bankové domy, nebankové domy alebo súkromné osoby.

Ako (ne)pochodí nezamestnaný v banke

Vraví sa, že požičať si v banke je bezpečnejšie a je to tá lepšia voľba. Ťažko povedať. Keď už vám niekto požičia, tak si splatenie svojich pohľadávok vymôže, aj keď vás to v banke tak draho vyjsť nemusí ako napríklad v nebankovke, ak by sa na vašej strane vyskytli problémy so solventnosťou.

Tu si musí každý žiadateľ zhodnotiť mieru rizika sám, vzhľadom na svoj súčasný status, čo je alebo bude schopný splácať.

Bez ručenia si môžete v niektorých bankách požičať formou bezúčelového úveru až do výšky 25 000 €, s dobou splatnosti spravidla 1 až 5 rokov, často s poplatkom za poskytnutie úveru a úrokom minimálne od 7 % až nebankovkám konkurujúcim skoro 21 %.

Má to jeden háčik, očakáva sa, že ste zamestnaný a to v tom zmysle, že viete doložiť svoj príjem zo závislej činnosti alebo podnikania.

Okrem dokladov totožnosti si každá žiadosť o poskytnutie úveru vyžaduje overenie vašej bonity. Ide o rozhodujúci parameter pri žiadosti o úver. Banky nebude zaujímať len výška vašich pravidelných príjmov za určité obdobie (nie kratšie ako 3 mesiace).

O tom, či vôbec úver dostanete a v akej výške, bude rozhodovať aj vaša výdavková časť a nemenej dôležitý je aj váš vek, počet detí či profesia. Ak ste prekročili aspoň raz povolené prečerpanie, úverovému registru neutečiete a na úver z banky môžete zabudnúť.

Takisto, ak vaša splátková disciplína nebola uspokojivá alebo máte nedoplatky v Sociálnej poisťovni.

Niektoré banky vyžadujú aj potvrdenie zamestnávateľa o príjme alebo si vás overia priamo v Sociálnej poisťovni. Sú aj také, ktorým stačí vidieť, že máte určitý pravidelný príjem za posledné obdobie.

Vždy je ideálne žiadať o úver v banke, kde máte aktívny účet. Práve tu platí, že nie je nezamestnaný ako nezamestnaný. Ak ste bez práce dostatočne krátko na to, aby sa to negatívne prejavilo na vašej bonite, môžete ju ešte využiť na získanie menšieho úveru, v niektorých bankách aj s odkladom splácania prvých splátok.

Jednou z možností, ako využiť ešte svoju bonitu je zriadenie kontokorentného úveru, tiež známeho pod pojmom povolené prečerpanie k bežnému účtu.

Ak ste SZČO, čo v určitých prípadoch, hlavne čo do výšky príjmu, môže znamenať to isté ako nezamestnaný, banku bude zaujímať vaše posledné daňové priznanie, prípadne si vás overia v Sociálnej poisťovni.

Veľmi ľahko sa môžete ocitnúť v „komickej“ situácii, že v prvom roku podnikania nemáte ani daňové priznanie a nie ste ani klientom Sociálnej poisťovne. V takom prípade je návšteva banky zbytočná. Nemáte ako dokladovať váš príjem.

Ľahko dostupné úvery v banke

Pri pohľade na súčasnú ponuku spotrebných úverov na čokoľvek a bez ručenia v našich bankách vidíme, že niektoré sa dajú získať celkom ľahko. Každá banka hovorí o podmienkach získania úveru, no nemusí sa jednať explicitne o doklad od zamestnávateľa, no musíte banke vedieť zdokladovať váš príjem a často je určujúca jeho minimálna výška, čiže preukázať vašu schopnosť požičané splácať.

Môže vám teda poslúžiť dobrá úroveň vašej bonity. Ak je vaša bonita nízka, čo je typické pre človeka dlhšie nezamestnaného a s veľmi nízkym až takmer žiadnym príjmom, žiadna banka vám, logicky, nepožičia.

ČSOB Bezúčelový spotrebný úver

Tento úver od ČSOB sa javí celkom zaujímavým. Nepotrebujete žiadne potvrdenie od zamestnávateľa o výške príjmu, ak ste klientom danej banky a vaša výplata je aspoň 3 mesiace poukazovaná na váš účet v nej.

Okrem toho ponúka zaujímavý rozsah, od 600 € až po 20 000 €, s dĺžkou splácania od 1 až po 5 rokov. Čo zaujme na tomto úvere v danom segmente je to, že peniaze môžete mať na účte do 24 hodín a prvé 3 splátky si môžete posunúť na neskôr.

Čo sa týka ceny úveru, tak je to priemer – od 8,9 % ročný úrok a počítajte s tým, že zaplatíte 2 % z požičanej sumy ako poplatok za poskytnutie úveru.

VÚB Flexipôžička bezúčelová

Bezúčelová pôžička od VÚB banky tiež nie je zlá z hľadiska dostupnosti, no je už trochu drahšia – ročný úrok je na úrovni od 9,7 % s poplatkom za poskytnutie úveru v obvyklej výške 2 % zo sumy, ktorú si požičiavate.

Možno poteší rozsah, začínajúci už na 490 € a s limitom 25 000 €, ale ak vám je menej ako 23 rokov, viac ako 10 000 € nezískate.

Svoj úver si môžete rozložiť až na 10 rokov. Na jeho vybavenie potrebujete okrem 2 dokladov totožnosti len potvrdenie o adrese, čo v praxi znamená napríklad účet za plyn alebo elektrinu na vaše meno.

Klienti banky nemusia dokladať potvrdenie o príjme, to si banka vyčíta z vašej aktivity na účte. Iste poteší aj to, že peniaze budete mať na vašom účte behom 1 dňa.

Dostupná pôžička od Poštovej banky

V Poštovej banke si môžete vybaviť bezúčelový spotrebný úver očividne najľahšie. Bez potvrdenia o príjme a ak ste klientom banky viac ako 6 mesiacov, netreba ani doklad o adrese. Požičať si môžete aj 400 €, no maximálne 7 000 €.

Výške úverového rozsahu zodpovedá aj rozsah splácania, ktorý začína na 20 mesiacoch a nemal by prekročiť 70 mesiacov.

Za poskytnutie úveru neplatíte, ak ste klientom banky a chcete peniaze previesť na účet v Poštovej banke, ale ak by ste chceli peniaze v hotovosti alebo by ste si želali úver na účte v inej banke, zaplatíte cca do 30 €.

No, minimálnu mieru ročnej úrokovej sadzby, ktorá je 19 %, by mohla závidieť nejedna nebankovka. Na druhej strane, za zmienku stojí, že pri finančných problémoch si môžete splácanie odložiť až o 6 mesiacov.

Pre bankovky do nebankovky

V nebankových inštitúciách, ktoré sa za posledných 20 rokov rozrástli ako huby po daždi, si človek dokáže požičať pomerne ľahko a expresne, niekedy aj do niekoľko hodín.

V súčasnosti tieto spoločnosti ponúkajú pohodlné a rýchle formy vybavenia pôžičky. Sú úplne bežné pôžičky cez internet, na základe telefonického rozhovoru alebo dokonca textovej správy.

V nebankovkách sa samozrejme nedočkáte takého štandardu a stability ako v bankách. Nepodliehajú ani takej regulácii a ich zakladanie je oveľa jednoduchším procesom. Ich služby sú napriek tomu veľmi žiadané. Okrem spomenutej rýchlosti a pohodliu, je tu ešte jeden kľúčový faktor.

Ľudia, ktorým banka, väčšinou oprávnene, požičať nechce. To znamená, že získanie pôžičky v nebankových inštitúciách je jednoduchšie aj vďaka menej dôkladnému overovaniu potenciálneho klienta.

Výška prostriedkov, ktorú nebankovky obvykle požičiavajú, neprekračuje výšku bezúčelových spotrebných úverov v bežných bankách. Spravidla je to vždy maximálne niekoľko tisíc eur. No ohromný rozdiel je v RPMN.

Keď v banke dostanete samotný úrok už od 7 %, v nebankových spoločnostiach spodná hranica sa pohybuje okolo 14 % a bežne nad 20 %, takže musíte rátať s tým, že tu si za rýchly a pomerne ľahko dostupný úver výdatne zaplatíte.

Pri všetkých úveroch je jeden z najdôležitejších ukazovateľov celková výška RPMN, ktorá nie je zhodná s úrokom.

Čo sa týka ručenia, pri horných hraniciach úverov v nebankovkách sa bez ručenia priamo nehnuteľnosťou neobídete. Pri menších sumách potrebujete buď spoludlžníka alebo vydokladovať svoj príjem.

Ak ste nezamestnaný a nechcete ručiť, aj tu sa úver získava ťažko, ak vôbec, tak len niekoľko stovák eur formou takzvaných fínskych pôžičiek s obrovskou RPMN. Vždy závisí od konkrétnej situácie a možností každého nezamestnaného.

Veľmi dôležité je, tak ako pri bankách, tak hlavne pri nebankovkách, dôsledne si prečítať zmluvné podmienky, ktoré podpisujete a skryté poplatky a sankcie za omeškanie.

Málo muziky za veľa peňazí?

Ponuka nebankových možností požičať si na čokoľvek bez ručenia je obrovská a z roka na rok rastie. Všetko môžete vybaviť z pohodlia klávesnice, prípadne telefonicky a ak sa radi pozeráte ľuďom do očí, tak samozrejme na každej kamennej pobočke.

Na stránke každého poskytovateľa, minimálne každého serióznejšieho, nájdete pohodlné počítadlo a ľahko získate prehľad o tom, koľko preplatíte, čiže o výške RPMN pri konkrétnych parametroch požadovaného úveru.

Pri pohľade na súčasnú ponuku by sme ich mohli na základe rozsahu poskytovaného úveru rozdeliť na 3 skupiny.

Z popredných poskytovateľov nebankových pôžičiek, kde nepotrebujete ručenie a výškou ponúkaného úveru sa vyrovnajú bežným spotrebným úverom v bankách, poznáme na Slovensku spoločnosť Cetelem.

Môžete si požičať až 25 000 € a splácať až 120 mesiacov, s tým, že na konci vrátite dvojnásobok. Tak ako u všetkých, nielen nebankových úveroch, ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) závisí od požičanej sumy, výšky splátky a dĺžky splácania.

No pri nebankovkách si priplatíte pochopiteľne oveľa viac. Čo sa týka podmienok získania úveru, bez potvrdenia o príjme sa neobídete.

To isté platí aj pri druhej skupine nebankových domov, ktorých takisto zaujímajú informácie o vašom pravidelnom mesačnom príjme. Medzi popredných poskytovateľov stredných nebankových pôžičiek na Slovensku môžeme zaradiť spoločnosti ako Home Credit, Profi Credit, Slovenská pôžička či Provident.

Obvykle sú ochotné požičať sumy začínajúce na stovkách eur a neprekračujúce hranicu 5 000 €. Tak ako všade, potrebujete minimálne jeden doklad totožnosti, už spomínaný, zdokladovaný príjem, prípadne výpis z bankového účtu za určité obdobie.

Často je v žiadosti o pôžičku nutné uviesť aj informácie o vašom zamestnávateľovi, ak ste dôchodca a spĺňate vekové kritériá, aj dôchodkový výmer.

Tretiu skupinu tvoria tzv. „fínske pôžičky“, s ktorými sa naozaj roztrhlo vrece. Ich, povedzme filozofiou, je malá finančná výpomoc do najbližšej výplaty. Poskytujú mikro úvery do výšky maximálne niekoľko sto eur a môžete si vďaka nim požičať aj smiešnych niekoľko desiatok eur.

Musíte ale počítať s vysokou RPMN a takisto aj s mikro splatnosťou, ktorá býva spravidla 30 dní. Lehotu splatnosti, často pevne stanovenú, môžete samozrejme predlžovať, no vzhľadom na výšku poplatkov za túto službu, je lepšie všetko splatiť načas.

Poskytovateľov takýchto fínskych pôžičiek nájdete na Slovensku pod názvami ako Ferratum, SMSCREDITS, CreditONE, Trila či Pôžičkomat, v zásade nevyžadujú od žiadateľa, okrem vlastného telefónneho čísla a účtu v banke, žiadne potvrdenia o príjme, či výpisy z účtu a ľahko si u nich môže požičať aj človek, ktorý je nezamestnaný.

Pôžičky od súkromných osôb

Okrem nebankových domov môžete využiť pôžičku od súkromnej osoby. Už teraz existuje niekoľko portálov ako Pozickovo.sk, Trhpoziciek.sk či Euroburza.sk, ktoré združujú ponuky od súkromných osôb a kde môžete pridávať dopyty.

Funguje to na princípe zmeniek, ktorú dlžník podpisuje a ostatné okolnosti pôžičky už závisia na vzájomnej dohode. Každopádne treba byť vždy veľmi opatrný, k akým podmienkam sa písomne zaväzujete. Netýka sa to len súkromných osôb, ale aj nebankoviek či samotných bánk.

Nikdy nepodpisujte nič, čím si nie ste istí a v prvom rade berte na zreteľ to, aké sú vaše možnosti splácania, pretože nesplácanie vašich záväzkov vás môže dostať do obrovských, nielen finančných ťažkostí.