Rýchly úver – ako si správne vybrať

Potrebujete peniaze na opravu spotrebiča v domácnosti alebo auta? Alebo vám chýba do výplaty niekoľko dní a súrne potrebujete aspoň menšiu sumu? Pozrite sa, aké máte možnosti.

Ak ste sa ocitli vo finančnej tiesni alebo potrebuje vybaviť úver čo najskôr z akejkoľvek inej príčiny, mali by ste si v prvom rade ujasniť koľko si potrebujete požičať a na ako dlho. Až potom je možné začať vyberať z ponuky konkrétnych finančných spoločností a zisťovať, aké pôžičky a úvery sú k dispozícii. Aj preto sme pripravili návod, ktorý vám môže pomôcť lepšie sa rozhodnúť.

Požičať si 50 € a 5000 € je veľký rozdiel

Najčastejšie platí, že čím menšiu sumu potrebujete, tým rýchlejšie a jednoduchšie sa k nej dostanete. Pri najmenších úveroch, napríklad pokojne aj pri pôžičke na 25 €, si vo väčšine prípadov vystačíte len s vlastným občianskym preukazom a nemusíte sa zaťažovať vypĺňaním potvrdenia o výške príjmu zo zamestnania.

Pri takto malých pôžičkách ale treba počítať s tým, že ich ponuka je pomerne obmedzená a v zásade ide len o pôžičky krátkodobé – obvykle so splatnosťou do 30 dní. Ich vyplatenie je jednorazové, rovnako ako aj spôsob vrátenia.

Ak naopak potrebujete väčšiu sumu, máte výhodu v tom, že takéto úvery ponúka u nás pomerne veľký počet veriteľov a ide najmä o známejšie nebankové spoločnosti. Pri väčších úveroch si môžete dokonca zvoliť aj splatnosť na niekoľko rokov, pričom niektoré nebankovky majú v ponuke úvery napríklad aj na 5 či 6 rokov. Tým sa zníži mesačná splátka na prijateľnú sumu pre každý rodinný rozpočet.

Väčšina pôžičiek je bezúčelová

Podľa toho, či je alebo nie je nutné dokladovať účel použitia peňazí z úveru sa delia pôžičky na bezúčelové a účelové. V rámci nebankových úverov je len niekoľko spoločností poskytujúcich účelové pôžičky a ak nejaké sú, ide o úvery na refinancovanie a splatenie starých dlhov.

V minulosti sa dali požičať aj:

• pôžičky na kúpu starého auta
• pôžičky na kúpu nového auta
• mladomanželské pôžičky na bývanie
• úvery na rekonštrukciu
• úvery na kúpu nehnuteľnosti

Na všetky tieto účely sa dajú použiť pôžičky aj teraz, jediný rozdiel je v tom, že účel použitia nemusíte dokladovať. Nemusíte sa báť toho, že ide nejakým spôsobom o nevýhodu – áno, v minulosti mohli byť účelové úvery úrokovo výhodnejšie, ale vtedy boli úrokové sadzby oveľa vyššie ako dnes.

Aké doklady viete predložiť?

Po tom, čo si ujasníte výšku pôžičky a jej účel, mali by ste si určiť aj to, čo všetko viete, chcete alebo môžete dokladovať. Časy, kedy si nemuseli veritelia overovať finančnú minulosť a históriu alebo bonitu klienta, sú dávno preč. Najnovšia legislatíva, ale napríklad aj nariadenia Národnej banky Slovenska, sprísnili poskytovanie úverov aj v tomto ohľade.

Po novom už veriteľ:

• musí overiť príjem klienta a jeho schopnosť splatiť úver
• musí tiež zistiť, či klient mal v minulosti problémy s finančnou disciplínou a primerane to preniesť do miery rizika pre posúdenie schválenia úveru
• musí poskytnúť úver za primeraných podmienok a len tomu, kto ho bude vedieť splatiť

Všetky tieto podmienky znamenajú v podstate len to, že vo väčšine prípadov musíte rátať s overovaním príjmu v nejakej forme a rovnako aj s tým, že pokiaľ máte záznam v registroch dlžníkov, prípadne ak u vás prebieha exekúcia, vaše šance na získanie pôžičky sú minimálne. Výnimkou sú len také úvery, ktoré priamo slúžia na vyplatenie dlhov.

Situáciu si tak môžete uľahčiť predložením potvrdenia o výške príjmu alebo nejakou inou formou jeho zdokladovania a rovnako aj doložením všetkých ostatných dokladov. Pôžičky na občiansky preukaz známe z minulosti môžete získať naozaj už len výnimočne a to najmä v prípade malých úverov a vtedy, ak ste zamestnaný na TPP.

Zvážte lehotu splatnosti

Pokiaľ budete žiadať len o malý úver, príliš s lehotou splatnosti nepohnete, pretože pri takýchto pôžičkách je doba splácania obvykle nafixovaná do 30 dní a veľký priestor tu nie je. Áno, môžete si požičať aj na menej, ale v zásade nie je rozdiel v splatnosti príliš veľký.

Pri spotrebiteľských úveroch rádovo na niekoľko stoviek až tisíc eur je však otázka správneho výberu doby splácania viac než dôležitá. Odporúčame riadiť sa týmito zásadami:

1. Dobu splatnosti nastavte tak, aby výška splátky pôžičky bola najviac do sumy 1/3 vášho mesačného čistého príjmu.
2. Požičajte si naozaj len toľko, koľko potrebujete, prípadne niečo málo do rezervy. Rozhodne si nepožičiavajte zbytočne veľa, pretože za všetko musíte zaplatiť úrok.
3. Čím dlhšia bude doba splácania, tým viac zaplatíte za úrok, keďže ten sa vypočítava z aktuálne nesplatenej časti pôvodného dlhu (zostatku istiny).
4. Snažte sa vybrať si kratšiu lehotu splatnosti, ale vždy tak, aby bola výška mesačnej splátky pre váš rodinný rozpočet prijateľná a to aj s určitou rezervou.

Keď sa žiadateľ o pôžičku bude riadiť týmito zásadami, má zaručené, že sa mu ju podarí splatiť v riadnom čase bez akýchkoľvek poplatkov navyše.

Dajte si pozor na poplatky aj celkové preplatenie pôžičky

Dnes už väčšina finančných a nebankových spoločností nevyberá poplatky za vybavenie pôžičky. Odporúčame akékoľvek ponuky, kde je poskytnutie pôžičky podmienené poplatkom vopred, ignorovať. Seriózne nebankové a finančné ústavy to už dávno nerobia. To však neznamená, že by ste nemali byť na pozore pred inými poplatkami.

Najčastejšie vás môžu zaskočiť poplatky za mimoriadnu splátku úveru, poplatky za predčasné splatenie úveru alebo poplatky za zmenu parametrov – napríklad za predĺženie splatnosti. Informujte sa teda o týchto poplatkoch, porovnajte si ich výšku a zvoľte si taký úver, ktorý bude čo najvýhodnejší.

Okrem úroku by ste mali sledovať ešte jeden dôležitý parameter, ktorý súvisí aj s poplatkami, a to je RPMN. Táto skratka znamená ročnú percentuálnu mieru nákladov a v jej hodnote sa odráža nielen úrok, ale aj všetky náklady (a poplatky) spojené s úverom. Čím nižšia RPMN, tým výhodnejšia daná pôžička je.

Kde sa dajú nájsť rýchle úvery?

Všetky veľké a známe nebankovky poskytujúce rýchle úvery majú svoju ponuku na internete. Na záver nášho návodu vám dáme jednu dobrú radu – preštudujte si webové stránky nebankoviek na internete, ale skúste si nájsť aj iné informácie, napríklad vo forme recenzií alebo hodnotenia pôžičiek.

Na takýto účel existujú viaceré špecializované finančné portály.