Vianočné pôžičky – na čo si dať pozor

Vianoce – sviatky pokoja a najkrajšie obdobie roka. „Hurá!“ Alebo nie? Vianoce sú výhodné pre ľudí, ale aj pre banky a nebankové spoločnosti, ktoré poskytujú v období Vianoc tzv. vianočné pôžičky.

Tento čas praje ich biznisu, čo dokazuje, že Slováci majú tendenciu sa pred Vianocami rýchlo zadlžovať. Záujem je predovšetkým o spotrebné úvery, kedy počas mesiacov november a december je ich počet o 20 % vyšší ako počas iných mesiacov roka. Preto sme sa rozhodli v tomto článku zamerať na čo si treba v období Vianoc treba dávať pozor.

Vianočná pôžička je predovšetkým pôžička

Ako to skúšajú banky a nebankové spoločnosti na ľudí počas Vianoc? Majú špeciálne akcie, pri ktorých poskytujú výhodnejšie úrokové sadzby, odpúšťajú poplatky alebo dokonca ponúkajú rôzne hmotné alebo finančné darčeky. Ľudia im následne na tieto ponuky skočia ako muchy na med.

Pri vianočných pôžičkách ide o rovnaký princíp, ako pri inom druhu pôžičiek. To znamená, že si musíte všímať presne tie isté veci, ktoré platia bežne pri čerpaní pôžičky. Nimi sú:

1. Úroky – predstavujú jeden z nákladov, ktorý za pôžičku zaplatíte. Uvádzajú sa v peňažnej sume.
2. Úroková sadzba – uvádzaná v percentách, najčastejšie ako p.a. (per annum) – ročne.
3. RPMN – ročná percentuálna miera nákladov. Ide o celkovú sumu nákladov, ktorú zaplatíme za úver.
4. Poplatky – ako je poplatok za vybavenie, poplatok za vedenie úverového účtu, poplatok za predčasné splatenie úveru, mimoriadne splátky, a podobne.
5. Doba splácania – kratšia doba splácania vedie k nižšej celkovej zaplatenej sume pôžičky. Naopak, pri dlhšej dobe zas zaplatíte celkovo viac.
6. Výška splátky – súvisí s dobou splácania a ide o princíp nepriamej úmery. Pri kratšej dobe splácania platíte mesačne vyššiu sumu, celkovo však zaplatíte za pôžičku banke menej. Pri dlhšej dobe splácania síce platíte menšiu mesačnú splátku, ale za to však celkovo zaplatíte za pôžičku viac.
7. Poistenie – nebýva povinnosťou, využíva sa skôr u hypoték. Poistenie slúži na krytie pôžičky v prípade neschopnosti splácania.
8. Ďalšie podmienky – vrátenie úveru, refinancovanie a podobne.

Ako si ľudia na Vianoce požičiavajú peniaze

Ľudia si na Vianoce požičiavajú peniaze nielen na darčeky. Medzi ďalšie dôvody patrí pôžička na nové auto, splatenie iných pôžičiek alebo renovácia bývania Najčastejšie získavajú peniaze týmito spôsobmi

Kreditná karta

Pokiaľ vám chýba iba určitá suma, ktorú dokážete vrátiť naspäť už nasledujúci mesiac, zvoľte kreditnú kartu. Veľké množstvo bánk má bezúročné obdobie, zvyčajne trvajúce 40 dní, kedy si môžete požičať úplne zadarmo a nezaplatíte banke za požičané peniaze naspäť žiadny úrok alebo poplatky.

Kontokorentný úver

Ak dokážete peniaze vrátiť do 3 mesiacov, ako vhodná voľba sa odporúča debetný úver, resp. povolené prečerpanie z bežného účtu. Nevýhodou oproti kreditnej karty je, že sa vám úroky započítavajú už od prvého dňa, kedy ste prečerpali svoj zostatok. Výška úrokov závisí od času, kedy viete peniaze vrátiť naspäť banke.

Bezúčelový spotrebný úver

Ak potrebujete vyššiu sumu peňazí, siahnite po bezúčelovom spotrebnom úvere. Jeho výhodou je, že nemusíte dokladovať dôvod, prečo si ho chcete zobrať. Výška peňazí, ktoré môžete získať sa pohybuje od stoviek, po tisíce eur.

Nákup na splátky

Pri nákupe tovaru na splátky si zistite, či tovar kúpite za rovnakú cenu ako pri jednorazovej platbe, alebo či bude jeho suma navýšená o úver. Ide teda o celkovú sumu, ktorú za tovar zaplatíte. Niekedy totižto môžete zistiť, že rovnaký tovar získate výhodnejšie u iného predajcu. Inokedy sa zas oplatí počkať na vianočné výpredaje alebo si na daný tovar našetriť.

Pôžičky od nebankových spoločností 

Je veľa nebankových spoločností, ktoré vám veľmi radi poskytnú pôžičku v rýchlom čase. Ich nevýhoda je však vo výške RPMN, kde preplatíte oveľa viac, ako pri pôžičke od banky.

Praktické tipy pri vyberaní vianočnej pôžičky

Pozrime sa na situácie a okolnosti, s ktorými sa môžete stretnúť pri vianočnej pôžičke a na ich praktické riešenie. 

Nepanikárte a neponáhľajte sa  

Vianočné nakupovanie sa u väčšiny ľudí uskutočňuje na poslednú chvíľu a je spojené s bezhlavým nakupovaním. Vždy si dobre rozmyslite, či vám daný darček naozaj stojí za to, aby ste sa kvôli nemu zadlžili. A zapamätajte si jedno – ak si na daný predmet vezmete pôžičku, zaplatíte zaňho viac, než v skutočnosti stojí.

Nič len tak zadarmo nedostanete

Nenaleťte na ponuky vianočných pôžičiek, ktoré vám k úveru dajú zadarmo darček, ktorý je napr. v podobe vyplatenej hotovosti za uzatvorenie pôžičky. Banka alebo nebanková spoločnost si totižto tento darček veľmi ľahko vykompenzuje na vás niekde inde.

Vždy majte finančnú rezervu

Bežný Slovák si mesačne dokáže mesačne našporiť sumu 97 eur. To je slušná suma, ktorá by bez problémov dokázala pokryť bežnú splátku v prípade, ak by došlo z vašej strany k neschopnosti splácania. V priemere sa odporúča odložiť si každý mesiac 10 % z vášho čistého príjmu.

Porovnávajte, porovnávajte, porovnávajte

Na trhu existuje veľké množstvo podmienok a zliav, či už pri úrokových sadzbách alebo odpúšťaní poplatkov. Môže to tak byť od začiatku čerpania úveru alebo až po nejakom čase. Avšak to, že jedna banka má viac zliav ako druhá, neznamená, že jej ponuka musí byť pre vás tá najlepšia. Pretože…

To najdôležitejšie, čo si musíte všímať, je RPMN

Ročná percentuálna výška nákladov predstavuje číslo, ktoré vyjadruje celkovú sumu poplatkov, ktorú si zaplatíte za požičanie peňazí. Pri dvoch rovnako vyzerajúcich výhodných pôžičkách si porovnajte ich RPMN a zistíte, kto je víťazom. Čím je totiž toto číslo nižšie, tým viac je pre vás pôžička výhodnejšia.

Zhrnutie

Vianoce by mali byť pre ľudí najkrajším obdobím roka. V podnikaní to však často znamená čas, kedy sa najlepšie vykonáva biznis. Ľudia bývajú pobláznení a sú náchylnejší k nepremysleným rozhodnutiam, a to finančným ústavom náramne vyhovuje.

To, že sú Vianoce, neznamená, že by ste sa mali za každú cenu zaviazať k nevýhodným ponukám, len preto, aby ste si konečne kúpili svoj vysnívaný darček. Jeho nevýhodná kúpa vás totižto môže strašiť počas ďalších mesiacov, či dokonca rokov.