Hypotéka – ako vybaviť

Učinili ste veľké rozhodnutie – rozhodli ste sa kúpiť či postaviť nehnuteľnosť. V novom bývaní vás istotne čaká mnoho pekných chvíľ, no vysoko pravdepodobne  sa nezaobídete bez hypotekárneho úveru.

Práve proces vybavovania hypotéky môže viacerým ľuďom naháňať strach, no v skutočnosti sa nejedná o nič zložité. Pomôžte si našim prehľadným návodom a celú vec vybavíte rýchlo, jednoducho a hravo.

1. KROK: Poraďte sa so špecialistom

Prvá vec, ktorú by ste mali urobiť, je zvážiť svoje finančné možnosti a pripraviť si plán. Mať nehnuteľnosť viazanú hypotékou, to nie sú len pravidelné splátky, to sú aj energie, voda, doprava, poistenie a tak ďalej. Je kľúčové si ujasniť, na čo reálne máte prostriedky a odložiť si finančnú rezervu na horšie časy.

Orientovať sa vo svojich financiách a v rozsiahlej ponuke jednotlivých bánk a iných hypotekárnych inštitúcií môže byť poriadne náročné. Pokiaľ nemáte vo veciach prehľad, odporúčame kontaktovať finančného poradcu.

Spolu najlepšie zvážite, koľko si reálne môžete dovoliť mesačne splácať, aká fixácia a doba splácania hypotéky je pre vás najvhodnejšia.  Nejeden finančný poradca vám navyše pomôže aj v procese vybavovania hypotéky, čo vám môže ušetriť nemálo starostí.

Pozor! Popri množstve nezávislých poradcov, ktorí pre vás ochotne a zadarmo nájdu to najlepšie možné riešenie, existuje celá rada najrôznejších špekulantov. Ich cieľom je vnútiť vám produkt, z ktorého im „padne“ najvyššia provízia a vaša situácia je pre nich nepodstatná. Finančného poradcu si preto vyberajte starostlivo, v ideálnom prípade sa spoľahnite na referencie svojich známych.

2. KROK: Získajte znalecký posudok

Znalecký posudok je nevyhnutnou súčasťou každého procesu vybavovania hypotéky. Bez neho u banky jednoducho neobstojíte.

Pri znaleckom posudku je veľmi dôležitý správny výber.

Pre získanie znaleckého posudku je dôležité pripraviť si hneď niekoľko dokumentov. Prvým krokom je preukázať znalcovi, že nehnuteľnosť, ktorú poskytujeme banke ako zábezpeku, máme vo svojom vlastníctve. Pre tento účel vám poslúži najviac tri mesiace starý list vlastníctva, ktorý vybavíte na katastrálnom úrade a na rovnakom mieste získate aj snímku z mapy katastra.

Ďalšou položkou je doklad o nadobudnutí nehnuteľnosti, ktorým môže byť kúpna či darovacia zmluva. V prípade, že ide o výstavbu nehnuteľnosti, nezaobídete sa bez geometrického plánu, ktorý vám vypracuje geodet. Fotografie nehnuteľnosti  zväčša urobí znalec sám.

Ak máte všetky potrebné dokumenty,  môžete si dať vypracovať znalecký posudok od akékohoľvek registrovaného súdneho znalca.  Na jeho výbere si ale dajte dobre záležať. Banka totiž v určitých prípadoch vôbec nemusí brať znalecký posudok do úvahy.

Banka najčastejšie odmietne akceptovať posudok súdneho znalca v dvoch prípadoch:

• Odhadovaná cena nehnuteľnosti sa banke zdá neadekvátna
• Bez ohľadu na adekvátnosť ocenenia vašej nehnuteľnosti má so znalcom zlé skúsenosti a jeho posudky všeobecne odmieta

Práve kvôli druhému bodu odporúčame overiť si, či banka akceptuje posudky vášho súdneho znalca. Dokážete tým ušetriť nielen množstvo času, ale aj nemalé finančné prostriedky.

Cena jedného posudku sa totiž bežne pohybuje v rozmedzí od 100 do 300 eur.  Alternatívou je využiť služby súdneho znalca, ktorého vám odporučí samotná banka.

3. KROK: Požiadajte o úver

Pred návštevou banky vyplňte žiadosť o hypotéku a pripravte si nevyhnutné dokumenty. Základom je doklad o výške príjmu. Na základe neho sa totiž bude banka rozhodovať, či ste schopní hypotéku splácať , a teda či vám hypotekárny úver poskytne.

Ak nežiadate o úver v banke, v ktorej vediete svoj bežný účet, pripojte aj výpis z účtu. Podnikatelia dokladajú daňové priznanie za posledný rok (potvrdené daňovým úradom) a doklad o výške daňovej povinnosti. Nezabudnite na doklady totožnosti.

Ak máte v rukách znalecký posudok a  všetky potrebné dokumenty, nič vám nebráni navštíviť pobočku a požiadať o hypotéku.

Po podaní formálnej žiadosti o hypotéku banka pristúpi k schvaľovaciemu procesu. Tento proces trvá štandardne okolo päť dní, no pohybovať sa môže v rozmedzí od dvoch dní až po tri týždne. 

Dĺžka schvaľovania úveru závisí aj od toho, nakoľko správne a pravdivé informácie ste banke poskytli. V prípade nejasností totiž bude pravdepodobne nutné zodpovedať na doplňujúce otázky, prípadne dodatočne doložiť správne dokumenty.

Po overení všetkých náležitostí banka definitívne rozhodne o schválení či neschválení úveru.

4. KROK: Vyzdvihnite si dokumenty a navštívte kataster

Schválili vám hypotéku? Gratulujeme! Ešte niekoľko návštev úradov a môžete si začať užívať svoje nové bývanie naplno.

Po schválení úveru pre vás banka pripraví úverovú zmluvu, záložnú zmluvu a návrh na vklad. Zmluvy si pozorne prečítajte a ak je všetko v poriadku, môžete spečatiť čerpanie vášho úveru podpisom.

Od vášho bývania vás už delí len niekoľko krokov.

Získane dokumenty následne spolu s 2× podpísanou kúpno-predajnou zmluvou o predmetnej nehnuteľnosti prinesiete na kataster, do ktorého vaša nehnuteľnosť spadá.  

V prípade, že žiadate o hypotéku na byt, je nutné doložiť aj vyhlásenie správcu, že byť nie je zaťažený žiadnymi dlhmi. Toto potvrdenie vám vydá bytový podnik, respektíve predseda spoločenstva vlastníkov bytov.

5. KROK: Čerpajte úver a užívajte si nové bývanie

Kataster nehnuteľností prijme váš návrh na vklad a po overení plomby na liste vlastníctva už banke takmer nič nebráni v tom, aby uvoľnila čerpanie úveru vo váš prospech.

Pozor! To však predsa ešte nie je všetko. Pokiaľ  nebude na liste zapísané záložné právo v prospech vašej banky, budete zatiaľ splácať len úroky z hypotéky. Definitívne poslednou položkou je poistenie vašej nehnuteľnosti minimálne vo výške poskytnutého úveru s tým,  že prevediete poistné plnenie na vašu banku.

Po týchto náležitostiach banka definitívne uvoľní požadované prostriedky a vy môžete svoj úver začať čerpať. Vašou úlohou je teraz už len pravidelné mesačné splácanie až do doby, než sa nehnuteľnosť stane vašou. Na to si však zvyčajne počkáte 20-30 rokov.

Zhrnutie

Ako sami vidíte, vybaviť si hypotekárny úver nie je žiadna hračka, no so správnym poradcom a chladnou hlavou môže byť celá záležitosť vyriešená pomerne jednoducho a bez zbytočného preťahovania.

Ešte raz sa v krátkosti pozrime na to, čo všetko k vybaveniu svojej hypotéky potrebujete:

1. Nájdite si finančného poradcu a s jeho pomocou si vyberte ten najvýhodnejší úver.

2. Pripravte si doklad o nadobudnutí nehnuteľnosti (kúpna či darovacia zmluva), list vlastníctva (najviac tri mesiace starý), snímku z katastrálnej mapy a v prípade výstavby nehnuteľnosti aj geometrický plán.

3. Vyberte si súdneho znalca. Odporúčame nechať si poradiť od banky.

4. Do banky prineste vyplnenú žiadosť o hypotéku, doklady totožnosti, doklad o výške príjmu, prípadne výpis z účtu. Ako podnikateľ dokladáte daňové priznanie za posledný rok (potvrdené daňovým úradom) a doklad o výške daňovej povinnosti.

5. Po schválení úveru prineste do banky 2x podpísanú kúpno-predajnú zmluvu o predmetnej nehnuteľnosti spolu s úverovou zmluvou, záložnou zmluvou a návrhom na vklad.  Ak ide o hypotéku na byť, potrebujete aj vyhlásenie bytového podniku.

6. Poistite svoju nehnuteľnosť minimálne vo výške poskytnutého úveru a poistné plnenie preveďte na banku.

Od vášho vlastného bývania vás delí len týchto šesť jednoduchých krokov. Držíme vám teda pri vybavovaní vašej hypotéky palce a dúfame, že vám náš návod dobre poslúži.