Predčasné splatenie úveru – ako je výhodné

Predčasné splatenie úveru môže na prvé počutie znieť fajn. Dlžník sa predsa zbaví ďalšieho finančného záväzku. Avšak nie vždy to je také jednoduché.

---

Obsah článku

---

Sprievodné poplatky totiž môžu nejedného človeka od tohto úkonu odradiť. Kde, koľko a či vôbec – všetky tieto informácie o predčasnom splácaní pôžičiek, spotrebných úverov a hypoték sa dozviete v tomto článku.

Hypotéky

Vziať si hypotéku je záväzok veľkú časť života, preto sa klienti bánk snažia tohto záväzku čo najrýchlejšie zbaviť.  Predčasné splatenie hypotéky má svoje vlastné špecifiká. Oproti spotrebným úverom je tento proces priamočiarejší a transparentnejší. Je totiž legislatívne ošetrený.

Najvýhodnejšie je, prirodzene, splatenie hypotekárneho úveru bez akýchkoľvek poplatkov. To je však možné iba na konci fixácie úrokovej sadzby.

Možné to je aj v prípade, ak je na vašu pôžičku naviazaná variabilná úroková sadzba a dôjde k jej zmene. V takom prípade máte rovnako nárok na bezplatné predčasné splatenie.

Do tretice sa tak dá urobiť aj vtedy, ak splatná suma nepresiahne 20 % istiny hypotéky a je uhradená v lehote jedného mesiaca pred dňom výročia uzavretia zmluvy o poskytnutí hypotéky.

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku je možné iba na konci fixácie úrokovej sadzby.

Existujú však aj špecifické prípady, kedy klienti uvažujú o predčasnom splatení hypotéky.

Splatenie hypotéky počas trvania fixácie

Zákon o úveroch na bývanie, ktorý vstúpil do platnosti v roku 2016, hovorí, že banky a finančné inštitúcie si pri predčasnom splatení hypotéky môžu účtovať iba oprávnené náklady, súvisiace s opätovným investovaním prostriedkov. V praxi to znamená, že ak sa človek rozhodne splatiť úver počas trvania fixácie, zaplatí maximálne 1 % zo splatnej sumy.

Predčasné splatenie hypotéky pre mladých

Pri hypotéke pre mladých dostáva človek od štátu časť mesačnej splátky naspäť (rozdiel po znížení úrokovej sadzby o 3 %). Čo ak sa ale rozhodne predčasne splatiť takýto úver?

Ak tak urobí pred uplynutím 4 rokov od poskytnutia hypotéky, musel by príspevok od štátu v celom objeme vrátiť. Predčasne splácať sa teda oplatí až po tejto lehote.

Pôžičky a spotrebiteľské úvery

Žiadosť o predčasné splatenie spotrebiteľského úveru je pomerne častým javom, predovšetkým z dôvodu náhleho zlepšenia finančnej situácie, prípadne po vyplatení najsúrnejších pohľadávok. Často je však sprevádzaný poplatkom, v niektorých prípadoch je teda výhodnejšie zotrvať do konca platnosti zmluvy.

V minulosti si banky za predčasné splatenie úveru účtovali aj 5 %, no novela zákona o spotrebiteľských úveroch nastavila pravidlá pre všetkých rovnako.

Zákon o spotrebiteľských úveroch hovorí, že výška náhrady nákladov (poplatok za predčasné splatenie) nemôže presiahnuť 1 % výšky splateného úveru, ak je obdobie medzi samotným splatením a dátumom ukončenia zmluvy väčšie, než jeden rok. Ak je medzi týmito dvoma termínmi menej ako jeden rok, táto suma nemôže presiahnuť 0,5 % výšky splateného úveru.

Predčasné splatenie bez poplatku máte podľa zákona vtedy, ak suma splátok splateného spotrebiteľského úveru pred dohodnutou lehotou splatnosti za obdobie predchádzajúcich po sebe idúcich 12 mesiacov, vrátane naposledy vykonanej splátky, nepresahuje 10 000 eur.

Z hľadiska spotrebiteľa je dôležité poznamenať, že žiadosť o predčasné splatenie úveru si môže podať kedykoľvek v jeho trvaní. Banka, resp. veriteľ, je povinná informovať ho o výške zostávajúcej dlžnej sumy ku dňu podania podnetu.

Sadzobníky bánk a finančných inštitúcií

Prinášame vám veľký prehľad informácií zo sadzobníkov bánk a nebankových spoločností:

Cetelem

• spoločnosť si určuje poplatok za predčasné splatenie úveru iba v prípade, ak suma predčasne splácaných splátok za posledných 12 mesiacov, vrátane poslednej splátky, presahuje 10 000 €
• poplatok v prípade produktov Kreditná karta Cetelem, Pôžička Cetelem a Autoúver zodpovedá zákonu o spotrebiteľských úveroch – 1 % / 0,5 %

ČSOB

• spoločnosť si určuje poplatok za predčasné splatenie úveru iba v prípade, ak suma predčasne splácaných splátok za posledných 12 mesiacov, vrátane poslednej splátky, presahuje 10 000 €
• poplatok v prípade produktu ČSOB Spotrebiteľský úver zodpovedá zákonu o spotrebiteľských úveroch – 1 % / 0,5 %

mBank

• v prípade produktu mPôžička Plus je predčasné splatenie časti alebo celého úveru bezplatné

 OTP Banka

• pri produktoch otp IDEAL úver a otp REFINANC expres je predčasné splatenie bez dodatočných poplatkov
• v prípade produktu otp EXPRES úver zodpovedá poplatok za predčasné splatenie zákonu o spotrebiteľských úveroch – 1 % / 0,5 %

Poštová banka

• v prípade spotrebiteľského úveru si Poštová banka neúčtuje poplatok za predčasné splatenie

Prima banka

• spoločnosť si určuje poplatok za predčasné splatenie úveru iba v prípade, ak suma predčasne splácaných splátok za posledných 12 mesiacov, vrátane poslednej splátky, presahuje 10 000 €
• poplatok v prípade spotrebiteľského úveru zodpovedá zákonu o spotrebiteľských úveroch – 1 % / 0,5 %

Raiffeisen banka

• v prípade spotrebiteľského úveru je predčasné splatenie časti alebo celého úveru bezplatné

SLSP

• v prípade produktu Pôžička na čokoľvek je predčasné splatenie časti alebo celého úveru bezplatné

Tatra banka

• spoločnosť si určuje poplatok za predčasné splatenie úveru iba v prípade, ak suma predčasne splácaných splátok za posledných 12 mesiacov, vrátane poslednej splátky, presahuje 10 000 €
• poplatok v prípade spotrebiteľského úveru zodpovedá zákonu o spotrebiteľských úveroch – 1 % / 0,5 %

UniCredit Bank

• spoločnosť si určuje poplatok za predčasné splatenie úveru iba v prípade, ak suma predčasne splácaných splátok za posledných 12 mesiacov, vrátane poslednej splátky, presahuje 10 000 €
• poplatok v prípade produktu PRESTO Úver zodpovedá zákonu o spotrebiteľských úveroch – 1 % / 0,5 %

VÚB

• spoločnosť si určuje poplatok za predčasné splatenie úveru iba v prípade, ak suma predčasne splácaných splátok za posledných 12 mesiacov, vrátane poslednej splátky, presahuje 10 000 €
• poplatok v prípade spotrebiteľského úveru zodpovedá zákonu o spotrebiteľských úveroch – 1 % / 0,5 %

Home Credit

• spotrebiteľský úver od Home Credit môžete kedykoľvek bez poplatku predčasne úplne alebo sčasti splatiť

Profi Credit

• aj spotrebiteľský úver od Profi Credit môžete kedykoľvek bez poplatku predčasne úplne alebo sčasti splatiť

Získať predčasné splatenie úveru bez poplatku umožňujú niektoré banky v rámci špeciálnych ponúk pre svojich verných klientov. Tieto ponuky nie sú verejne dostupné, no môžete sa informovať, či práve tá vaša nemá pre vás podobnú ponuku pripravenú. Zvyčajne sa mimoriadne splátky spájajú s aktívnym využívaním ďalších produktov.

O predčasné splatenie úveru nezabudnite požiadať

Predčasné splatenie úveru však nefunguje automaticky. Musíte ho písomne oznámiť svojej banke alebo nebankovke a následne do 30 dní mimoriadnu splátku uhradiť.

Pri predčasnom splatení hypotéky na konci fixácie si dávajte dobrý pozor na dátum, aby ste ho neprešvihli. Inak sa poplatku 1% nevyhnete.

Poplatky

Poplatky za predčasné splatenie úveru sú zákonom stanovené, pri legitímnych poskytovateľoch sa preto určite nemusíte báť netransparentnosti. Najrozumnejšie však je informovať sa o tejto eventualite ešte predtým, než si pôžičku zoberiete. Najmä pri väčších úveroch sa táto čiastka totiž môže vyšplhať poriadne vysoko.